同樣的廣告，同樣的配方到底騙了多少人

不知道是不是骨子裡憤青的因素在作祟，雖然之前已經寫的《

保險裡最常見的坑，你避開了嗎

》裡面已經點名批評了返還型保險，但是今天在我朋友圈，看到某保險公司的高階主任（手下管著幾十號人）發的下圖所示廣告，看到熟悉 的廣告詞“有病治病，無病返錢”，我又忍不住要吐槽一番。

之前在一個培訓大會上，她作為培訓導師上臺分享，當時她教了臺下200多人如何利用客戶愛佔小便宜的心理，去推銷返還型保險。因為錢能拿回來，所以很多人都很喜歡，覺得不虧，代理人就可以此為契機推銷產品。

在此也可以看出來她是個很好的銷售，而我不是，我只能說大實話告訴你們返還型的保險不要買，因為真的很坑。

上圖就是她朋友圈推薦的愛滿分返還型+壽險捆綁重疾險，依然是熟悉的廣告“有病治病，無病存錢”。

看過我

保險裡最常見的坑，你避開了嗎

的朋友肯定發現了，愛滿分這個保險槽點真的太多，佔了三個大坑。一個是返還，一個是重疾險和壽險捆綁，最後是讓孩子強制買壽險（孩子是最不需要買壽險的）

而且透過下圖它的保費可以看到，壽險部分竟然佔了保費的72。5％，這意味著花了一大部分錢給孩子買了最不該買的險種。

而且保監會規定0-10歲孩子壽險最高額度為20萬，10-17週歲為50萬，超過這個數額的保額都是不可能得到賠付的。

而且它的身故責任很搞笑，如果18歲後身故還只是賠付1。5倍保費，注意不是保額。說白了這個錢就是打了水漂。

因為是在上海，這個產品根據所在城市的消費水平不同，所以起投保費要求也不一樣，上海市是1。2W起保，圖中所說是每年1。2W，交10年，共交12W，120萬保額，保30年，到期返還1。5倍保費就是18W。

看起來很美好對不對，我們馬上來揭開它的神秘面紗。

我們先單從保費方面比較，在同等保障情況下，愛滿分12800/年，媽咪保貝2240。3/年，愛滿分每年多交10559。7元，有人可能還是會說，愛滿分到期可以返1。5倍保費呢，另一個又不返。

好的，我們繼續往下，如果我們把每年交費省下的10559。7拿去銀行定存，也不按高的算，就按3%收益就算，10年可得到124686。78。如果是按5%算，則可得到139459。72。

然後我們把這些錢按複利計算，到30年期滿可得225198。19（370028。16 5%），見圖6/7。而愛滿分期滿可得192000，消費型保險可多得33198（178028 5%）

上述計算還是按3%/5%收益來算的，如果有理財高手，每年收益絕對不止這個數。說白了就是這筆錢省下來放你自己手裡，30年後得到的利益更大。

最後我們再拋開保費，去看下保障，看看這麼貴的愛滿分是不是保障就比別人的好呢？

從上圖可以看到愛滿分只有滿期返還1。5倍保費這一點優於前者，而這一看起來的優勢也在上面的驗證中得到答案，不但不是優勢，反而是劣勢。

所以不要因為佔小便宜的心理讓代理人鑽了空子，還是那句老話返還型保險不要買!!!因為它配不上你。

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