郵儲銀行中報業績會速寫：營收淨利均實現兩位數增長，信貸投放完成70%以上

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曾仰琳

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首家國有大行中報出爐。

8月22日，郵儲銀行釋出了2022年上半年業績，其營業收入、歸母淨利潤、中間業務收入均實現兩位數增長。

資料顯示，郵儲銀行上半年實現營業收入1734。61億元（人民幣，下同），同比上漲10。03%；歸母淨利潤471。14億元，同比上漲14。88%。

資產規模方面，截至2022年6月末，該行資產總額13。43萬億元，較上年末增長6。66%，其中，客戶貸款總額6。99萬億元，較上年末增長8。32%，存貸比、信貸資產佔比分別較上年末提高0。83個和0。80個百分點；負債總額12。59萬億元，較上年末增長6。72%，其中，客戶存款總額12。12萬億元，較上年末增長6。77%，主要是一年期及以下存款增長帶動。

資產質量方面，截至2022年6月末，該行不良貸款率為0。83%，較上年末上漲0。01個百分點，對比銀保監會公佈的2022年二季度末國有大型商業銀行不良率1。34%的水平，郵儲銀行的不良率明顯優於同業。

郵儲銀行上半年信貸投放和息差表現如何？近期房地產行業備受關注對房地產貸款有何影響？上半年財富管理有何亮點？ 8月23日上午，郵儲銀行管理層出席業績會，並回應上述問題。

信貸投放已完成70%以上

在信貸投放方面，郵儲銀行行長劉建軍表示，在總量安排上堅持穩的總基調，安排全年信貸增量穩中有升，超過去年全年。在節奏上，郵儲銀行制定了“4321”的投放節奏安排，力爭抓住一季度需求相對較好的黃金時間加快信貸投放，上半年該行各項貸款增長5370億元，同比多增了608億元，增量創歷史同期新高。

劉建軍進一步介紹，在結構上，一是實體貸款保持了穩定的、較好的增長勢頭。在今年上半年的貸款增量中，郵儲銀行的實體貸款在全部貸款中的新增佔比高達86%，所謂實體貸款就是非票據、非面向金融同業的貸款，也就是說郵儲銀行絕大部分的信貸資產投向了真正的實體經濟。二是“兩小”貸款和公司貸款的投放力度還是非常大的，可以說這兩項投放的力度有效地對沖了消費貸款增量的不足。公司貸款上半年同比多增超過800億，同比的增速達到了16。64%。

劉建軍透露稱：“下半年的信貸投放仍然面臨一些挑戰，但是完成全年信貸增長目標的信心還是比較強的，因為我們的信貸投放已經完成了70%以上的進度，下半年的信貸投放應該說壓力不大，困難不大。”

在息差方面，他指出，從人民銀行公佈的資料來看，上半年銀行業新發放一般貸款加權平均利率同比降幅達到44BP，平均利率水平處於有統計以來低位，面對貸款利率下行的形勢，郵儲銀行圍繞結構最佳化做文章，儘可能地透過業務結構的調整來緩解貸款利率下行對息差造成的影響。

“經過我們不懈的努力，上半年實現了2。27%的淨息差，目前看，我們的息差水平應該說還是在大行中保持一個較高的水平。”劉建軍表示，在資產端，該行調整了資產結構，加大了差異化優勢信貸的投放，所以在資產端應該說總體保持了一個較好的風險定價水平。在負債端，該行持續推進負債成本的下降，特別是大力度壓縮3年期和5年期存款，穩定了付息率水平的同時，存款的付息率還下降了1BP。

對於下半年穩息差的舉措，劉建軍表示，“在信貸結構方面，郵儲銀行將持續地加強調整。同時在負債方面，我們也要繼續推進負債成本的下降，特別是要提高活期佔比，加大財富管理的考核牽引力度，透過財富管理來提高活期存款的佔比，同時繼續壓降中長期存款規模和利率。透過這些安排，希望下半年的息差能夠穩定，但是實事求是地說，穩息差面臨著壓力，但是我想我們的團隊還會採取多種方式來穩定息差。”

房地產貸款整體風險可控

近期房地產行業備受關注，對郵儲銀行的按揭貸款和開發貸有何影響？

郵儲銀行副行長姚紅迴應稱：“目前，郵儲銀行全行個人按揭貸款是2。2萬億元，停工專案涉及的逾期貸款餘額是1。27億元，佔比非常小。我們持續加強跟蹤和排查，整體風險可控。我行住房按揭貸款抗風險能力良好，一方面源於審慎的風險文化，另一方面來自合理的資源擺佈。”

姚紅表示，該行的住房按揭貸款在業務結構上，有三個特點：一是剛需佔比高，筆均餘額小，業務分佈廣，集中度風險低。截至6月末，新發放首套房佔比超過了九成，筆均貸款餘額僅40多萬元。二是一二手房均衡發展，貸款結餘相當，均保持整體平穩增長。三是區域佈局上堅定地跟隨國家的區域戰略，在長三角、珠三角、環渤海、成渝和長江中游經濟帶等領域加大投放，同時也積極承接核心城市的外溢需求，加大對於“新市民”、小鎮青年等群體的購房信貸支援力度，助力鄉村振興，個人住房業務保持平穩有序健康發展。

在房地產貸款的風險防控舉措上，姚紅分享了三方面經驗。一是區域佈局上堅持分類調控，因城施策。郵儲銀行根據地方經濟發展、人口水平、市場需求、商品房庫存等因素，建立地市級房地產風險監測模型，在不同的區域進行差異化的授權，合理地調配信貸資源，防範區域性的信貸風險。二是在渠道管理上，郵儲銀行在專案的區域、定價、開發企業等維度設立了比較嚴格的准入標準，堅持從源頭上把控風險，全面地監測二手房中介等合作渠道運營情況，做分層管理，加強優質渠道合作。三是在客戶結構上，該行持續最佳化數字化風控技術，不斷最佳化迭代模型策略，提升客戶風險的識別和洗錢風險的防控能力。目前該行高評級的客戶佔比在持續提升。

在在對公房地產方面，姚紅介紹，該行表內外業務規模都比較小。截至6月末，全行房地產行業貸款餘額1778億元，債券、非標等投向房地產領域業務餘額55億元，理財投資、債券承銷、代銷等投向房地產領域業務餘額269億元。具體到房開貸，郵儲銀行房地產開發貸款規模1091億元，佔全行貸款餘額的1。59%，其中，一半以上具備土地和在建工程抵押，其餘絕大部分也採用了保證擔保的方式。

中間業務增幅創造歷史新水平

在3月的業績會上，劉建軍在介紹財富管理業務時曾表示，與想象中財富管理未來發展目標差距還是很大，當前的AUM“大有文章可做”。

2022年上半年，該行財富管理業務和中間業務收入均表現亮眼。

在財富管理業務方面，劉建軍介紹，上半年，郵儲銀行個人客戶數超過6。4億，其中AUM（管理個人客戶資產）在10萬元以上的VIP客戶超4600萬戶，較上年末增長超過8%；AUM在50萬元以上的財富客戶突破400萬戶，較上年末增長14%。AUM規模年新增近9000億元，同比多增超1000億元，總規模達到13。41萬億元，剔除存款外的AUM由上年同期的2。65萬億元增長到2。87萬億元，增幅超過8%。財富管理手續費及佣金淨收入顯著增長，同比增幅超45%，其中代理保險手續費淨收入同比增長61%。

在中間業務收入方面，郵儲銀行副行長張學文進一步介紹，上半年，郵儲銀行中間業務增幅創造歷史新水平，達到了56。44%，如果剔除掉一次性的因素，其增幅仍然接近30%。中收佔營收的比重突破了10%，同比提高了3個百分點。

張學文從財富管理業務、信用卡和對公中收業務等三方面介紹了上半年中間業務的亮點。

在財務管理業務方面，今年上半年在保持代銷業務規模持續增長的情況下，郵儲銀行的結構也在最佳化，比如過去代銷保險主要是一些躉交型的產品，今年該行長期期交產品實現了快速發展，帶動代理保險淨收入增幅達到61%，同時該行的代銷基金調整佈局，提前發力，基金銷售量也增長了21%。由於財富管理業務的結構調整和發展，代理業務中收增長達到50%。

在信用卡方面，上半年郵儲銀行新增髮卡量330多萬張，消費規模也增長300億元。其中，在結構性調整上，郵儲銀行在存量客戶的挖潛上做了一些努力，比如啟用首刷率達到了63%，同比提升了13個百分點；卡均中收同比增長19%，由此也帶動了信用卡手續費淨收入同比增長31%。

在對公中收業務方面也實現了突破，今年郵儲銀行投行業務、交易銀行業務實現了快速發展，投行業務形成的手續費淨收入增幅達到39%，交易銀行業務形成的手續費淨收入達到57%。