車險保費是漲是降？關鍵在於它！

車險改革後，部分車主坦言保費確實下降了，“降費提質”切實讓利消費者；也有不少車主反饋保費明顯上漲，與之前瞭解到的“車險降價”形成巨大反差。

那麼，保費上漲或下降，究竟與什麼因素相關呢？

簡單來說，

保費上漲或下降，主要由賠付來決定。

這次改革的目的是降低費用率、提高賠付率、市場資訊真實化，本質是讓保費費率貼近賠付，因此低風險低賠付的險種（車型或車主），費用就會明顯下降；高風險高賠付的險種（車型或車主），費用就會明顯上漲。

總體而言，

單三者的話，費用幾乎都下降了；有車損的話，價格基本上貴了；豪車的車損，價格可能翻倍上漲。

01 高賠付的險種，價格高

本次改革預設了75%的賠付率，以此為標準來指導基準保費，結合出險頻度、保險責任等內容，像三者這類低賠付的險種，保費就會明顯大幅下降。車損則會面臨另一種情況，由於之前車損賠付高，結合車型差異、服務專案增多等因素，費改後淨保費普遍上升了。

因此，對於部分車型而言，車損淨保費上升是正常的，特別是BBA等豪車。

02 高風險的客戶，價格高

本次改革將“自主渠道係數”和“自主核保係數”合二為一，整合為

“自主定價係數”

，區間為［0。65－1。35］，大大提升了保險公司自主定價的靈活度。結合車主的徵信、駕齡、年齡、駕駛習慣、被保險的車輛品牌檔次、型號等一系列因素綜合評價，保險公司可以有效使用自主定價係數進行風險定價。

高風險客戶報高價，低風險客戶報低價，同樣出險記錄的車主，也可能因為保險公司給的自主係數不一樣，保費相差明顯。這也是部分車主感覺保費明顯上漲的原因之一。

03 費用率降低，市場資訊真實化

之前車主購買車險時，可能會存在返現等現象，在費用率高的情況下，車主會明顯感覺到實惠。例如，發票與保單的價格為6000元，實際返現2000元，真實支出就是4000元。現在由於費用率下降，即使想返現也沒有足夠費用，返現沒有了。

這造成保單價格是下降了，但由於取消返現，與之前實際花費相差不多，或者因車損價格的上漲，實際費用還可能增加了。

04 貼近75%的賠付率

由於預設了75%的賠付率，所以在考慮保費價格上漲或下降時，最主要的因素還得看賠付率的真實情況。這次改革大幅降低了費用率，讓保費費率等情況更真實，並逐步往75%的賠付率標準線靠近。因此，之前賠付率低的，改革後價格就會下降；之前賠付率高的，改革後價格就會上漲。

車主衡量保費是漲還是降，可以結合這個標準來優先評估。

05 攻略

車主：多詢問幾家保險公司

從業機構：藉助科技手段最佳化服務

那麼，在改革後，應該如何應對市場的變化呢？

由於各家保險公司自主係數不一、各家報價策略不同，市場上出現了一車一價、一人一價、一日一價，甚至一時一價的車險價格。

對車主來說，購買車險建議多詢問幾家保險公司，各家保險公司的報價可能會存在明顯差異，即使同一家保險公司，不同時段也可能報價不一致。

對車險從業機構而言，透過車險科技最佳化服務，則成為推動業務增長的新動力。例如更快捷的報價、出單、業務管理，AI業務助手、智慧電銷、續保提醒、智慧定損、智慧反欺詐等保險科技賦能，將幫助車險從業機構提升業務效率、降低人力成本，更好應對新的競爭業態。

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