重疾險避坑檔案｜無憂人生2021（至尊版），大坑5個，小坑4個

什麼叫五有人生

題記：每款保險都有坑，但坑有大小之分，京哥幫你取捨。

無憂人生2021（至尊版）是

人保壽險

推出的

分組多次賠付

重疾險，主要線上下渠道銷售，可透過附加險提供癌症多次賠付，60歲後含老年特定疾病保障。

此產品形態設計較為常規，具體問題分析如下：

大坑一、強制捆綁身故

重疾險主要解決疾病導致的財務問題，主導思想是低保費撬動高保額，包含身故責任，價格更高，不利於做高保額。

對於大部分人，不建議配置帶身故責任的重疾險，即使想配置，也建議權衡價格和品牌，選價效比高的產品。

大坑二、高發重疾定義嚴格

此產品對

糖尿病引起的單足截肢

僅按輕症賠付按輕症賠付，寬鬆的產品可按嚴重I型糖尿病賠付重疾保險金。

大坑三、高發輕症病種缺失或定義嚴格

此產品缺失高發輕症

慢性腎功能衰竭

，僅提供嚴重慢性腎功能衰竭的重疾保障，無法在病情前期過程中獲得保險金的資金支援。

另外，此產品輕症中的

原位癌

要求進行手術切除才可賠付，定義寬鬆的產品確診既可賠付。

大坑四、高發疾病2次賠付嚴格

產品可透過附加險提供癌症2、3次賠付，但

首次重疾非癌症，再次賠付癌症需間隔滿3年

，定義寬鬆的產品首次重疾非癌症，間隔1年即可提供癌症保障。

大坑五、產品價格偏高

雖然此產品的承保公司相對比較知名，但是產品的溢價太高，不在合理溢價範圍，建議大家慎重。

小坑一、等待期180天過長

在等待期內，因非意外的原因發生疾病，保險公司不會賠付。一些比較友好的重疾險僅90天等待期。

小坑二、保險期間僅可選終身

買重疾險的核心原則是

保額第一，保險期間第二

。保險期間越長，價格會越貴，在相同的預算下，如果因為保險期間，捨棄更高的保額，一旦發生了風險，在最需要保額賠償時（工作期間），會面臨賠付不足，無法對沖風險的問題。

小坑三、輕症隱性分組

此產品對於

3種心血管、3種腦部、3種眼部、3種耳部

輕症疾病存在隱性分組。

舉個例子，2種心血管相關疾病分別為“較輕急性心肌梗死”、“冠狀動脈介入手術”和“鐳射心肌血運重建術”，如果其中一種疾病賠付了輕症，剩下的2種疾病發生了，無法再次賠付。

由於主流重疾險均存在隱性分組情況，固將次問題歸類為小坑。

小坑四、中症責任賠付比例過低

此產品中症賠付比例僅50%，賠付比例相對偏低，目前市面上比較好的重疾險，中症賠付比例則可以達到60%及以上。

配置建議

以上便是這款產品的主要問題，總體而言，此產品坑位較多，價效比較低，配置重疾險，在有限預算內，保額買高才是關鍵，建議大家多看看其他產品，再綜合權衡要不要配置。

京哥：中國準精算師；近5年就職於國內大中型保險公司，負責產品研發工作；對各類網際網路保險、個人及家庭風險管理有深入研究。

【寫在最後】

以上內容如果對大家有幫助，記得給京哥點個贊。如果我的分析還是不能幫助你係統梳理如何配置好保險，大家可以私信我，看到後京哥會第一時間給予大家答覆。