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重疾險避坑檔案|無憂人生2021(至尊版),大坑5個,小坑4個
什麼叫五有人生
題記:每款保險都有坑,但坑有大小之分,京哥幫你取捨。
無憂人生2021(至尊版)是
人保壽險
推出的
分組多次賠付
重疾險,主要線上下渠道銷售,可透過附加險提供癌症多次賠付,60歲後含老年特定疾病保障。
此產品形態設計較為常規,具體問題分析如下:
大坑一、強制捆綁身故
重疾險主要解決疾病導致的財務問題,主導思想是低保費撬動高保額,包含身故責任,價格更高,不利於做高保額。
對於大部分人,不建議配置帶身故責任的重疾險,即使想配置,也建議權衡價格和品牌,選價效比高的產品。
大坑二、高發重疾定義嚴格
此產品對
糖尿病引起的單足截肢
僅按輕症賠付按輕症賠付,寬鬆的產品可按嚴重I型糖尿病賠付重疾保險金。
大坑三、高發輕症病種缺失或定義嚴格
此產品缺失高發輕症
慢性腎功能衰竭
,僅提供嚴重慢性腎功能衰竭的重疾保障,無法在病情前期過程中獲得保險金的資金支援。
另外,此產品輕症中的
原位癌
要求進行手術切除才可賠付,定義寬鬆的產品確診既可賠付。
大坑四、高發疾病2次賠付嚴格
產品可透過附加險提供癌症2、3次賠付,但
首次重疾非癌症,再次賠付癌症需間隔滿3年
,定義寬鬆的產品首次重疾非癌症,間隔1年即可提供癌症保障。
大坑五、產品價格偏高
雖然此產品的承保公司相對比較知名,但是產品的溢價太高,不在合理溢價範圍,建議大家慎重。
小坑一、等待期180天過長
在等待期內,因非意外的原因發生疾病,保險公司不會賠付。一些比較友好的重疾險僅90天等待期。
小坑二、保險期間僅可選終身
買重疾險的核心原則是
保額第一,保險期間第二
。保險期間越長,價格會越貴,在相同的預算下,如果因為保險期間,捨棄更高的保額,一旦發生了風險,在最需要保額賠償時(工作期間),會面臨賠付不足,無法對沖風險的問題。
小坑三、輕症隱性分組
此產品對於
3種心血管、3種腦部、3種眼部、3種耳部
輕症疾病存在隱性分組。
舉個例子,2種心血管相關疾病分別為“較輕急性心肌梗死”、“冠狀動脈介入手術”和“鐳射心肌血運重建術”,如果其中一種疾病賠付了輕症,剩下的2種疾病發生了,無法再次賠付。
由於主流重疾險均存在隱性分組情況,固將次問題歸類為小坑。
小坑四、中症責任賠付比例過低
此產品中症賠付比例僅50%,賠付比例相對偏低,目前市面上比較好的重疾險,中症賠付比例則可以達到60%及以上。
配置建議
以上便是這款產品的主要問題,總體而言,此產品坑位較多,價效比較低,配置重疾險,在有限預算內,保額買高才是關鍵,建議大家多看看其他產品,再綜合權衡要不要配置。
京哥:中國準精算師;近5年就職於國內大中型保險公司,負責產品研發工作;對各類網際網路保險、個人及家庭風險管理有深入研究。
【寫在最後】
以上內容如果對大家有幫助,記得給京哥點個贊。如果我的分析還是不能幫助你係統梳理如何配置好保險,大家可以私信我,看到後京哥會第一時間給予大家答覆。
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