從此次中興事件中，我想到的網貸平臺必須掌握的核心技術

最近圍繞著中興的晶片事件總算靠一段落了，在本次事件中，由於核心的計劃都掌握在別人的手上，而使得中興一直處於一個被動的介面，其實晶片這個東西真要說起來，是一個很高階的複雜的工藝，今天我們也不去談論晶片具體的技術，我就給大家簡單分享一下晶片中的一個關鍵技術-架構。

晶片架構

如果把晶片比作一個房子的話，架構就是這個房子的設計圖紙，規定了它的面積、朝向、格局等，拿到了這個圖之後，晶片設計公司就可以根據自己的需要有選擇的進行“裝修”。

目前主流的晶片架構有2種，intel x86與ARM。

ARM處理器是基於精簡指令集（RISC）架構。指令集數量少就可以簡化硬體邏輯的設計，減少電晶體數量，也就意味著低功耗。所以一般用於移動裝置的晶片上，而且ARM架構的晶片目前市場佔有率在90%以上。

x86是複雜指令集（CISC）架構，存在很多機器指令，只為了高效地完成一項專門任務（比如MMX， SSE中的指令）。這就使得硬體的邏輯很複雜，電晶體數量龐大。所以一般用於PC和企業級伺服器上，市場佔有率90%以上。

網貸平臺的核心技術

晶片的核心技術是架構，那麼網貸平臺的核心技術又是什麼呢？

在回答這個問題前，我們來看看網貸的業務模式。

某網貸平臺的業務模式

不知道大家有沒有發現，網貸的這種模式實際是有點類似銀行的放貸模式，只不過中間人是由銀行轉到了網貸平臺。說到銀行放款，這裡有一個小段子跟大家分享一下。

說有2個人同時到銀行去借錢，一個是富人，一個是窮人，富人去借款的時候，什麼抵押都不需要提供，而且1-2個月就很快的辦好透過放款了，但是窮人呢，需要提供抵押物，準備各種材料，過了3-5個月也沒有辦下來。

上面這個段子在現實中可能不是很恰當，但是透過這個段子我想大家也看出來了，銀行在選擇放款物件的時候，會根據借款人的資質，還款能力，而進行有選擇的放款，其實這裡面就前牽扯到一個非常關鍵的核心技術-風控。

在跟大家聊這個風控之前，我還想再補充一點，實際上現在網貸做的客戶就是銀行“不要”的一部分客戶，因為銀行只能服務到20%以上的客戶，但是網貸卻可以服務到剩下的80%的客戶，讓幾乎每個人都可以享受到便捷的金融服務，這個也是目前為什麼國家對網貸越來越規範的一個原因，因為希望它能健康的發展下去，服務到更多的人。說到這裡，可能有人會問我了，銀行“不要“的客戶是不是都是一些資質不好的客戶，這裡到家千萬不要想當然的以為銀行”不要“的就是不好的客戶，這部分來網貸借款的客戶，由可能只是很小的一個資金需求，或者嫌銀行貸款麻煩的客戶，當然這個中間也會有一些資質不太好的客戶，所以前面說了那麼多，我就是想告訴大家在網貸行業風控的重要性。

1、風控

風控一詞聽起來，似乎還是比較高大上的，至少對於大部分人來說，對於風控還是知之甚少的，當然在這裡我也不會去跟大家長篇大論的去討論這個，實際上在網貸行業，你要想了解一個網貸平臺的風控水平，有一個簡單的方法就是去看看它的借款端，看看它的借款需要什麼材料，需要什麼徵信，就可以做一個大概的判斷。

某網貸平臺的借款端

從這家網貸平臺的借款端可以看出，平臺需要的資訊還是比較多，個人資訊，信用卡，儲蓄卡，運營商資訊等，這裡面還提到一個關鍵的徵信機構-火眼徵信，所以相對來說借款端需要提供的資訊越多，對於借款人的資質稽核也會更加嚴謹。

除了要看上面的借款端的資訊，前面也說過，網貸做的也是跟銀行一樣的放款業務，那麼在放款之後的貸後處理部分，就是催收了，催收會直接的影響到平臺的壞賬率，進而影響到平臺的兌付和長期的發展，在催收部分，一般在借款合同裡面都會有一個委託催收的協議和催收方式的說明，這裡面催收的門道就很多了，當然肯定不能暴力催收的，所以說借款端的客戶資質比較好的情況下，實際上也能減少對於催收部分的壓力，對於催收，小編並沒有過多的剩餘去研究過，不過對於催收裡面的一個仲裁製，還是比較推崇的。

（補充說明：仲裁最通俗的解釋是，雙方有矛盾了，請一個都信任的人從中調和，調和後大家不能反悔，否則自願受罰。其本身應該是站公正的立場上，讓大家都願意讓渡自己的訴求，請求評判。）

2、定價能力

不知道大家在網貸投資過程中，有沒有注意到，實際上同樣做的都是網貸業務，可是基本上每家的網貸產品收益水平都不太一樣，那麼是什麼導致的各家同樣的網貸產品收益率的不同呢？

目前所有的定價模式如果按照P2P網貸平臺的參與度來分主要分為平臺自主定價與平臺撮合定價兩者情況。

平臺自主定價（大部分平臺都採用的模式）

平臺自主定價，是指在產品的價格形成過程中，平臺為主要定價方。這種形式的定價過程是這樣的，首先平臺會在網上進行融資，以承諾固定收益回報的方式吸引手上有閒錢又希望能夠參與投資的人對平臺進行融資，然後平臺根據不同借款人的資信評級對不同產品進行不同的定價，徵信評級較差的客戶對應利率較高的產品，而徵信優質的客戶則對應費率低頻度高的產品。

平臺撮合定價（少部分平臺採用的模式）

在這種定價模式中，借貸款雙方能夠透過P2P網貸平臺所提供的服務對對方的基本資訊有所瞭解，特別別是貸款人對於借款人的資訊。貸款人能夠在網上釋出自己資金的出借的成本利率，而借款人也可以在網上自行釋出自己借用資金所能承受的費率。這個過程是一個“多對多”的過程，雙方分別報價，價格相同或相近的雙方可以選擇發生借貸關係。而在整個過程中P2P網貸平臺僅僅收取一定的手續費和資訊服務費，並並不直接參與產品的價格形成。

看了上面的介紹，相信你已經清楚，我為什麼要把定價能力放在網貸平臺的核心技術裡面了，因為一個網貸平臺的定價能力水平，直接影響的是投資人的收益水平與平臺的長遠發展。

定價過低，吸引不了投資人，平臺很難做大做強。

定價過高，固然可以吸引到足夠多的投資人，但是勢必會影響到網貸平臺的運營，長期的負荷運營下去，平臺自然很難堅持下去。

合理的定價水平如何判斷呢，方法很簡單，就是看看成交量大的、排名比較靠前的網貸平臺的綜合收益率水平，在這個綜合收益率水平上下浮動+1%左右，都是正常的收益水平。

3、管理能力

這裡的管理能力實際包括2層含義，第一層含義就是實際業務的管理能力，所謂專業的人，做專業的事，透過前面的介紹，大家也知道像網貸這種涉及一系列的貸前、貸後處理的複雜工藝的行業，還是要有一點金融背景的人來管理會更好的，想之前跑路的平臺，多少半路出家做網貸的，有的網貸平臺甚至都不敢放出管理人的介紹，就怕人知道。這裡再補充一點，就是管理層對於政策的理解能力，在今年嚴監管的大背景下，大家都知道，出臺的政策很多，尤其是網貸行業這次的備案，各地的備案要求都不一樣，對於政策沒有一定的敏感性或者理解能力的話，在大的嚴監管背景下，想要走的更遠，真的很難很難，尤其是臨近去年57號文要求的6月底最後備案期限越來越近了，小編最近聽到的因為沒有一定政策敏感度或者不去執行，理解的平臺宣佈退出，清盤的訊息了。

第二層含義指的是管理人的道德水平，有一些老賴或者本著撈錢目的開設的網貸平臺，不知道坑害了多少投資人。

管理能力之所以我會放到網貸平臺該有的核心技術裡面，實在是有太多的問題平臺的例子告訴我們，管理能力的好壞真的對一家公司影響很大，大家在投資網貸的時候，一定也要多去看看網貸的管理層，多去查查這些人之前都是做什麼的，什麼背景。

以上就是由本次晶片大戰，我能想到的網貸平臺必須掌握的核心技術，不知道作為投資人的你，看了之後，有沒有什麼想說的，歡迎大家給小編談論。