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根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條規定：在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議，最長可以分60期。

停息掛賬怎麼申請？

無力償還欠款後，我們可以撥打信用卡客服熱線，根據語音提示轉入人工服務，向客服提出申請辦理停息掛賬。人工客服在驗證持卡人資訊後，就會為使用者辦理停息掛賬申請，然後持卡人只需要等待銀行審批結果即可，這大致可以分為四個步驟：

【1】申請協商：致電銀行客服熱線，瞭解自己需要還款的詳情，如還款金額、本金、利息以及其他費用。根據這些內容，再結合現在自身還款能力，向銀行提出停息掛賬的申請，並協商具體詳情，據瞭解，持卡人可將欠款最高分成60期還款。一般不要超過3個賬單日再去協商，如果超過三個月協商就比較困難了。

【2】等待回訪，提交資料：提交申請後，需要等待銀行回訪，等待時間有長有短，並按照銀行要求提交資料，我們可以根據自己逾期原因如失業、疾病等，提前將相關證明準備好，以便節約時間。

【3】等待二次回訪：銀行在稽核之後，將告知是否申請成功協商還款。如果申請成功，我們需要了解還款期數、還款金額、減免利息等等，並做好錄音。

【4】簽訂方案：停息掛賬簽訂方式主要有錄音、電子協議或紙質協議。一般商業銀行都是錄音的形式，平安銀行一般會使用電子協議，中工農建郵政，一般會採取紙質協議，不過也很彈性，線上線下都可以。具體情況還需要諮詢銀行客服。

如果和銀行簽訂好個性化還款協議後，記得按照還款承諾每個月定期還款，否則個性化還款協議將會失效。停息掛賬分期最長時間是5年，逾期後不論能否申請停息掛賬，在銀行眼中，持卡人都屬於失信客戶，因此這種方法最好在萬不得已的時候再使用，因為這會對自身徵信產很大影響。