銀行怎麼審徵信？關鍵竟是這4點！最後1點最容易忽略！

很多朋友到銀行貸款不透過，特別是房貸。

銀行只反饋徵信有問題，但自己卻不知道原因究竟是什麼？

徵信報告作為銀行客戶經理審查客戶資質的最主要依據，往往是審查最為嚴格的一項，在貸款資料中的重要性也是數一數二的。

如果徵信報告有問題，大機率貸款是不會被透過，並且短期內很難改變現狀。

那麼，客戶經理在審查徵信報告時會重點關注哪些方面呢？

逾期記錄

這個很多朋友都有耳聞，也是最重要的資訊之一。

也是大家常說的黑名單。

簡而言之，就是過往貸款或者信用卡等銀行負債存在一次或者多次逾期記錄。

其中信用卡分期、汽車貸款分期逾期還款，屬於最輕微的逾期記錄。

一般逾期天數不要太長、次數不要太多，銀行一般可以接受。

有的要求個人到原銀行開具非惡意拖欠證明，作為盡職審查的證明材料之一。

實際上少次輕微小金額的分期逾期並不影響借款客戶的還款能力和還款意願有問題。

但如果是近期多次逾期，則要考慮客戶是否因為近期資金流緊張，出現危機才專門再申請貸款。

對於徵信存在逾期未歸還貸款或者利息的，則應高度重視，說明客戶已經無法規劃貸款，這時候如果繼續放貸，大機率要造成貸款損失，並且在這種情況下，客戶經理也要承擔相應放貸責任。

負債總額

負債總額是指徵信報告顯示的未結清所有負債產品的餘額。

一般包括信用卡未歸還金額及利息、汽車分期貸款、住房按揭貸款等未歸還貸款本息之和。

這些代表著客戶所欠銀行的總錢款。

如果負債總額比較大，且客戶能夠提供的資產證明和收入情況對比顯示不足，則銀行傾向於認為客戶可能無力償還貸款，從而不向客戶放貸。

當然也有的客戶負債雖然很多，但能夠提供房產或者汽車、存單或者保單作為擔保，銀行會重新評估客戶償債能力。

擔保

很多人比較容易忽略這一點。

但是銀行在徵信審查實踐中，經常依次為重要考量而拒貸，但表面上卻並不會這麼說。

有些人會說，雖然我有擔保但是並沒有貸款，或者擔保已經過去式了，現在已經沒有擔保了。

但其實擔保記錄仍在留存。

銀行的基本邏輯是：如果仍有大額擔保未結清，則客戶可能要承受相應的還款責任，如果客戶擔保的貸款出現不良，則客戶要承擔還款責任，將對本行債權造成直接影響，所以認為客戶不宜再進行貸款授信。

即便貸款擔保已經解除，但曾經有過，銀行會認為一是不夠審慎，貸款出現風險的可能性較大，二是可能存在客戶實際是用款人或者使用部分貸款的可能，增加了貸款風險。

查詢次數

這個也是大多數人最容易忽略的有點。

查詢次數及相關資訊在徵信報告的最後一段顯示。

資訊有查詢時間，以及查詢行別，和查詢用途。

時間和行別比較容易理解。

查詢用途包括貸後管理、貸款審查等等。

如果近期頻繁查詢，並且有多行申請查詢後未進行貸款，則會被認為可能出現其他航拒貸情況，而被現有貸款銀行以此作為再次拒貸。

小結

除了上述資訊以外，還包括單位資訊、職務級別、家庭住址等個人資訊也作為貸款審查參考資料。

個人徵信報告是貸款審查必備最重要資料之一，每個人都應該盡力保護徵信記錄不受損。