錢包生活高速成長的背後，數字科技如何打造核心競爭力？

如今本地生活領域可謂競爭激烈，不僅有背靠行業巨頭的垂直領域獨角獸激烈博弈，還有大量專攻細分場景的企業從不同角度切入，拓展商業邊界，取得了不俗的業績。但一個不爭的事實是：一個在市場上佔據絕對優勢、且具有成熟盈利模式的本地生活平臺仍未真正崛起。本地生活下半場，行業已經來到再次創新和變革的十字路口。

中國本地生活的第三把交椅——錢包生活，骨子裡已經具備了很強的場景+科技的基因，3年覆蓋300城、70萬家商戶，保持著穩健的增長。作為一家本地生活平臺，錢包生活究竟如何利用科技力量實現突圍、取得快速發展？業績背後的科技含量究竟如何？

數字科技賦能商戶經營

公開資料顯示，我國的餐飲市場規模高達4萬億，每年以8-10%的速度增長。零售市場達39萬億，每年平均增幅5%。餐飲零售行業雖然體量巨大，但市場集中度低，中小商戶佔比高，競爭淘汰率高。

消費升級帶來的消費者對市場需求的變化，進一步傾軋了中小商家的生存空間。資料顯示，近兩年倒閉的餐廳平均存活期限只有508天，關店數是新開店的91。6%，巨大的商機和殘酷的競爭並存。

數字經濟時代，改變一觸即發。開店再也不能是粗放式管理，服務也不再是“小商小販”式的原生狀態。2016年，錢包生活的創立正是順應了這一趨勢，作為連線商戶與消費者的紐帶，用資料驅動服務行業，幫助門店進行移動化、智慧化的轉型升級，提升經營效率。

市場調查顯示，三四線城市中小商戶的最大訴求是：提高利潤、節省成本。為此，錢包生活提供了一整套支付解決方案，對賬簡單、到賬及時，次日到賬，為商戶免費製作聚合支付臺卡，QPOS、雲音箱等硬體裝置價格低廉。

硬體基礎打好後，大資料分析功能助傳統餐飲企業及時監控和分析日常的經營資料和消費者資料。在錢包商家APP的資料分析欄，商戶能看到使用者的消費偏好和需求特徵，為營銷決策提供參考。比如，男女客戶佔比，哪些菜受男客戶喜愛，哪些受女客戶歡迎，為備菜作準備。

資料分析的強大還不止於此。大資料還能幫商戶辨別哪些是新客戶，哪些是老客戶，透過會員營銷留存老客戶，再以智慧發券等方式引流，增加復購率。

可以說，在餐飲的1。0時代，商家是酒香不怕巷子深，2。0時代靠團購拉動客流量，3。0時代則是靠數字化經營能力，更好地瞭解使用者畫像，制定和調整營銷策略，切實降低成本、提高利潤。

授人以魚不如授人以漁。錢包生活CEO遊寰認為，與傳統O2O平臺高扣點、高費率的盈利方式不同，錢包生活的生態採用“自運營、輕應用”的模式，深耕商戶的支付和營銷需求，為商戶制定會員營銷、滿減優惠券、資料分析等經營工具，重點經營店鋪附近3公里內的到店流量，激發其內生經營活力。

風控科技釋放商戶信用價值

錢包生活從本地生活服務消費場景的支付環節切入，打造連線商家和消費者的生態場景，隨著服務週期拉長，基於交易資料的沉澱和分析，為商戶提供營銷和經營賦能。

小到奶茶店，大到連鎖餐廳，錢包生活應用數字科技，將商戶沉睡的線下資料轉化為線上的數字化經營能力，利用相關的資料資訊完善使用者畫像後，釋放其信用價值，同時也確保了錢包生活業務生態的高健康度。

大資料風控改善了使用者的體驗，一個最直觀的例子是：當客戶在銀行櫃檯辦理無抵押信用貸款時，需要提供戶口本、住房證明、收入證明等一大堆材料——還有一張密密麻麻令人頭大的申請表。而透過錢包商家手機 APP，商戶在任何地方、任何時間，只需在手機端進行不到一分鐘的操作，就可以靜待核批反饋。從填寫資訊到出批貸結果，資金最快一天就能到賬，月息最低1%。

便捷、高效的服務，源於錢包生活憑藉大資料風控科技構建的信用評估能力，並透過反欺詐系統評估借款人的信用狀況。錢包生活邀請了美國卡內基梅隆大學博士李屆悅搭建風控團隊，此前他在美國Zest Finance擔任高階資深資料科學家，曾經領導中美技術團隊與京東合作搭建大資料徵信平臺和模型。

錢包生活的風控系統整合了發現借款申請差異行為的量化模型、知識圖譜精準識別使用者畫像、線下團隊到店稽核，以及第三方資料交叉驗證線上行為和違約記錄。錢包生活在大資料風控、徵信及資訊保安體系的建設上，可以說積累了雄厚的實力。

據瞭解，錢包生活在錢包商家APP引入實時授信，預授信額度每週都會根據風控模型的變化作相應的調整，鎖定有借款需求的優質使用者；在反欺詐方面，錢包生活以 SDK 資料、抓取資料、第三方資料為核心構建反欺詐平臺，提供實時預警和圖譜分析，減少潛在風險。

數字科技的智慧運營降低成本

金融服務不是高頻的服務，從高頻的支付切換到低頻的金融，背後需要構建強大的運營能力。與競爭對手相比，錢包生活服務的借款使用者非常明確：三四線城市的中小商戶、有固定的流水、信用良好，因為採購、開分店，有不時的資金需求。錢包生活專注這類商家9萬左右的中等額度額資金需求，與行業巨頭形成差異化競爭。

因為目標客戶明確，所以服務更專注。以3年的資料積累和線下場景拓展為基礎，錢包生活專注中小商戶的資料獲取和技術分析，對這類人群的資料理解最深，並且針對這類人群的風險表現進行風控模型的持續最佳化。

基於對中小商戶的理解和經驗，錢包生活建立了貸前、貸中、貸後服務能力，貸前建立了灰名單制度，針對逾期較高或大資料判定有一定風險的經營顧問，必須上級主管陪同到店稽核才能提交商戶貸；貸中每個月都有線下人員進行到店定位合影巡檢；貸後如果出現商戶逾期，10個工作日內，會有線下人員至少到店2次提醒還款。

目前錢包生活的商戶貸產品構建了線上+線下並舉、錢包生活場景+銀行資金方+數字驅動的風控，多方協作的風控模式。錢包生活獨創了三級風控體系，第一級是一線銷售團隊到店核驗，核驗後，大資料根據商戶的經營流水預估出授信額度；第二級是公司風控部門結合商戶提供的資料和自建的風控模型進行稽核；第三級是合作銀行的嚴格稽核，以上三級確保壞賬率控制在行業較低範圍內。

對錢包生活而言，明確的目標客戶，加上技術的應用，有效地降低了獲客成本。錢包生活作為本地生活領域的後起之秀，透過智慧化運營，將場景、科技和金融三位一體地結合，有望在數字經濟時代彎道超車，探索出一條本地生活服務的新模式。