你掉入過預付卡的套路陷阱嗎？

預付卡是什麼卡

很多人對預付卡（也稱“儲值卡”）的認知，恐怕只是一些第三方支付發行的預付卡了。至於銀行發行的金融預付卡，已經很少有人知道，實際上在90年代末、本世紀初，雖然當時的支付市場沒有今天這樣成熟，但是銀行預付卡業務已經與當時的信用卡、借記卡業務並列。工行、中行、農行、招商、廣發、北京等銀行，針對國慶40週年、香港/澳門迴歸、2000年跨世紀，以及2000年奧運會等主題，都發行過大量的預付卡。

在2001年前後，有關部門就一直以“反腐”、“懲治腐敗”的名義全面禁止了商業銀行發行預付卡，商業銀行全面退出後，卻為大量的非金融機構進入預付卡市場打開了大門，在2010年開始發放《第三方支付牌照》時，發行預付費卡也作為授權開展的業務之一，而其中不乏夾雜了大量的不良機構。

預付卡在中國的發展一直是一個“畸形”的角色，一方面銀行被以“腐敗”的名義叫停發行，另一方面又發展了大量預付卡的社會企業，有的申請了第三方支付牌照在市場上經營，這也導致了上海暢購、浙江易士、廣東益民等擁有第三方支付牌照的預付費卡企業因違規使用備付金，被央行取締牌照。

實際上很多預付卡的企業基本上都是為了預付卡中的“卡內殘值”和“資金沉澱”開展業務，早年就有媒體披露有知名預付卡企業投資股市，甚至參股上市企業的行為，而一旦投資失敗，將對市場存在著很大的風險。

這些年中，無論是“多用途預付卡”還是“單用途預付卡”的機構出現了大量的“跑路”與挪用預付費備用金的現象，再次暴露出預付卡在企業信用方面存在著很大的風險，其中多以餐飲健身、美容美髮、機動車維修、中小零售服務商為主，像一些高檔餐飲企業，如上海“金錢豹”這樣的“奢侈餐飲”類的品牌尚且難逃跑路的噩運，眾多的中小預付卡企業，誰敢保證哪家不會爆雷。

據《中國支付清算行業執行報告（2017）》公佈的數字，2016年的130家商業預付卡髮卡5400萬張，金額445億元，這還不包括很多企業發行的“單用途商業預付卡”。2012年，商務部出臺《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》，其中第二十二條規定：髮卡企業終止兌付未到期單用途卡的，髮卡企業和售卡企業應向持卡人提供免費退卡服務，並在終止兌付日前至少30日在備案機關指定的媒體上進行公示。第三十三條規定：商務部和地方人民政府商務主管部門應對髮卡企業和售卡企業的單用途卡業務活動、內部控制和風險狀況等進行定期或不定期的現場及非現場檢查。

但是從一些預付卡出現的跑路、挪用客戶備付金等情況所反映出來的問題，雖然有關部門，如各地商委也曾在官方網站進行過公示，並列為經營異常名單，然而這些情況，消費者恐怕難以知曉，而如果消費者並不能知曉這種公示，那麼這種資訊公示的意義何在？難道只是作為“有關部門”在出事後為自己開脫的藉口？企業是否在“終止兌付”前30日是否在媒體上進行過公示呢？

沒有更嚴格的監管和執法，一些不良商家在倒閉之前，還會透過一些誘人的招數，誘惑消費者在預付費卡中繼續充值再賺一筆，前幾年上海知名的“年代秀飯堂”關張前還在大力促銷，對消費者實行充500送400、充1000送1000的優惠活動，讓消費者成了“唐僧肉”。

很多預付費卡中也有充值上萬元的消費者，都面臨著無法退費的尷尬，曾有消費者看到一些知名品牌的預付卡企業某些門店已經關門後，都沒有一點防範意識，還抱著將卡內剩餘資金消費完畢的心理，結果或許就錯失了退款的機會。因此，消費者要擦亮眼睛，不要被小利所誘惑，被一些不良企業發行的預付費卡所欺騙造成經濟損失。