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今天被罵了,從來不知道在這點上坑了大家.....
2021年去伊拉克安全嗎
最近我被罵了,說我不夠專業和認真,
我反思了下確實存在一些問題,還發了條動態去表達歉意。
事情的原委比較複雜,我很抱歉,但這個使用者還希望我能就其中的某些專業點進行迴應。
不說廢話了,簡單講下這個使用者質疑的專業點。
這位朋友在買過保險後,
質疑我很多產品沒有做好提醒工作
。
在牛盾2021裡,沒有對這一條進行說明:
該產品對“阿富汗、緬甸、北朝鮮、伊朗、伊拉克、敘利亞等國家”進行了免責,去這些高危地區不賠。
這個使用者覺得,
為什麼當時買的時候沒有提醒這一點,
這種免責是否合理,是不是保險公司的霸王條款?
國內買的意外險,國外到底能不能保?
牽扯的問題會比較繁雜,其實還是挺值得探討的。
下面會從十個點,從我的專業範圍內出發,整體去回答這個問題,但不要抱太大期望,答案不一定讓所有人滿意。
我只能說我盡最大努力回答。
基礎事實,意外險國外出險要比國內出險難賠很多。
難賠,其實是因為
在國外理賠時取證太難
。
國內很多調查還要委託第三方,就別說飛國外調查取證了,首先人生地不熟,語言還不通。
其次國外調查取證可不會像國內那麼配合,必須走訪大使館、各個機構,這對保險公司來說,各項成本都太高了。
而且更別說高危國家了,調查人員的安全都不能得到保障。
這種情況下,理賠勢必不會順利。
具體怎麼難呢?
我們平時在國內購買的意外險,如果在國外出險,有些可以賠,但有些是不可以賠的。
如果是意外醫療,不賠;
舉個例子,如果張三在剛果被毒蛇咬了一口,不管你是回國還是剛果治療,絕大多數意外險,都是不賠的。
在免責條款裡有一條叫“被保險人在中國領土以外……接受治療”,比如小蜜蜂2號:
而且醫院標準也有要求,通常必須是“中國二級及以上的醫院”
所以國外發生意外醫療肯定不賠。
(除非你是個狠人,國外意外醫療出險不治,回國治療,那我敬你是個狼滅)
如果是意外傷殘,能賠;
和意外醫療不一樣,意外傷殘賠的是保額的一部分(具體看傷殘等級),但傷殘等級的鑑定必須按照中國製定的標準來,決定賠不賠,該賠多少。
但邏輯上會有一個大問題,如何證明發生的是意外?取證過程很容易跟保險公司扯皮。
如果是意外身故,也能賠。
意外死亡是相對比較好界定的,中國公民海外身故了,大使館肯定要介入,會出具意外死亡證明,境外意外身故基本都會賠。
此外,免責條款裡的內容也是不賠的,格外注意
“因戰爭、暴亂、武裝叛亂、核輻射等”
造成的意外傷害免責。
而且該免責主要針對的是境外風險。
畢竟不是每個國家都像我國這麼安全,懂得都懂。
所以有些產品,它就會在特別約定或條款裡補充一條,規定“某些高危國家”免責,比如這個客戶買的牛盾2021:
爭執中,客戶提了一個問題:
因戰亂、軍事等因素引起的意外,和在戰亂國家出險,是兩個概念,後者為什麼不賠?為什麼要進行特別約定?
這個問題,我會在第三部分重點回答。
那保險公司為什麼要對“高危地區”設障礙呢?
保險公司為什麼這麼做,原因包括三點:
一是意外險的意外定義中,
需要滿足“非本意的”。
意外必須滿足外來的、非疾病的、非本意的、突發的四個條件。
比如說,
張三非在40℃的天氣下面曬太陽,這種就不屬於“非本意的”,因為結果是
可以預見的
。
那麼同樣的,張三在伊拉克武裝叛亂中不幸身故,這種就不符合“非本意的”,因為去高危地區是可以
主觀避免的
。
其次,在保險理賠事務中,要滿足
近因原則。
近因原則,
指保險承擔理賠的直接原因。
舉個例子,閃電擊中了一棵樹,樹著火了,暴風把火花帶到了房舍,房子被燒燬了,那麼房屋損失的近因是閃電。
既不是暴風,也不是火花。
同樣的,張三在阿富汗旅遊時,開車行駛上在炮彈炸燬的馬路上,結果發生車禍撞出了懸崖,當場身故。
張三身故的近因是炮彈炸燬的馬路。
高危地區國家,發生意外的風險更高。
因為戰爭,各項措施都不完善,直接或間接引起的意外風險太多。
保險公司完全是迫於無奈,出於風險考慮,才對在高危地區的國家發生意外不賠,像伊拉克、伊朗、緬甸、阿富汗這樣的戰亂國家,人身風險是不是更高?
第三個原因是,保險公司為了
防騙保
。
為什麼這幾年“海外殺妻騙保“的新聞那麼多,就是因為海外調查難度太高,給了騙保可乘之機。
所謂“海外高危地區”免責,這也是保險公司的無奈之舉。
說回客戶這個產品,免責境內都一樣,但境外確實會有所差別。
客戶買的牛盾2021,和大家平時買的意外險是一樣的。
免責條款基礎且正常。
先看客戶買的牛盾2021的:
再看小蜜蜂2號和大護甲2號兩款產品的免責:
如果仔細對比了,就會發現,三款產品的免責大同小異,基本是一模一樣的。
唯獨牛盾2021在特別約定裡多了一條:
大家知道,特別約定的法律效力是高於主條款的,所以這些地方確實是不賠的。
如果
非得說這是坑,也能說得過去。
就像這個使用者指出來的情況:
比如在剛果被蛇咬了,回國治療後身故了,為什麼不賠?
但正如我前面解釋的,對這些地區進行免責也並非說不過去。
保司要去這類高危地區鑑定責任,自身安全得不到保障的同時,你的情況還未必是意外,拒賠後還得跟你繼續扯皮。
一份保單就收300塊,你說誰願意幹?
而且,這個條款也不是孤例。
客戶買的牛盾2021和其它產品比,差別在於多了一條特別約定,但它不是孤例。
如圖:
它將免責條款裡的“戰爭、軍事行動、暴亂、武裝叛亂、核輻射等”做了特別約定,保險公司規定,這些地區發生的意外不賠。
阿富汗、緬甸、朝鮮、古巴、剛果、伊朗、伊拉克、賴比瑞亞、蘇丹、敘利亞,不管哪個國家,潛在的危險指數都高於其它任何國家。
但它不是孤例,比如大護法綜合意外險:
再比如大護甲A款:
它不是這個條款的獨創者,也不會是最後一款。
那有了這條特別約定,是不是意味著這款產品比別的更差?
可能是,
畢竟它對高危地區進行了直接免責,和其它未做說明的意外險相比,一旦出險,理賠門檻更高。
但沒有對高危國家做特別約定,就一定會賠嗎?
畢竟還有
“因戰爭、暴亂、武裝叛亂、核輻射等”
做免責說明,對一些局勢不穩定的高風險地區,絕大多數情況保險公司
也不會賠。
而且,如前面所說,去高危國家是
可以主觀避免的。
但是如果您非得說,
被國家或企業
強制要求必須去這些地區執行任務
,不去工作或前途就沒了;
而且國家或企業不給你配,
非得要自己買
;
再而且
發生意外
了;
還而且意外
跟戰爭沒關係,得是被蛇咬了這種
。
普通的意外醫療還不行,得是
意外傷殘或意外死亡
。
好吧,我承認有一點點差別,但這種差別我就算是您肚子裡的蛔蟲,我也提前想不到啊。
而且我更建議別去這類國家,真的。
即便你去這類國家出險了,甭管什麼產品,保險理賠造成的麻煩,絕對夠喝一壺的。
更重要的是,這些國家更容易出事不是?誰願意出事啊......
如果非得去敘利亞、伊拉克這種高危地區,最好補上境外旅遊險產品。
這樣一來,境外意外醫療、意外傷殘和意外身故都賠,而且不要求回國治療,因為保險公司國外也是有分支的,利於調查,利於及時得到治療。
常見的像友邦,史帶。
但注意,這種也有問題,
絕大多數境外旅遊險關於高危地區也是不賠的,
比如史帶樂遊全球旅遊險:
如果發生極端情況,在特別約定的高危地區被蛇咬了,會不會賠?
打官司大機率能贏。
按理說,特別約定條款明確規定了對某些高危國家不保,所以保險公司一般是不賠的,也合情合理。
但保司的權利並不是無限的,如果鬧上司法,只要是實實在在由意外引起的,一般會判保險公司賠。
但是這是典型的思維實驗了。
就像這位使用者講的,“對於私權,法無禁止皆可為。”
法律確實沒有賦予保司任意制定條款的權利,所以進入司法層面,贏面很大。
但你說保司根據一些保險制定的基本原則,對一些行為進行免責,咱不能說不合理吧。
法律畢竟只是工具,所以最重要的是,投保時我們自己把保單細則好好看一遍,看清楚了再買,不要給自己留坑。
饒了我吧!
此刻的我只想求饒。
是真沒有法規去幫大家解釋“進入高危地區的免責是否合理”,
就像當年的Yi情險,也有對湖北地區的免責。
你說這個是國家賦予保司的權利嗎?保司憑什麼這麼幹?
還有某些意外險也會對某些地區的醫院免責,為什麼,因為這些地方醫院詐騙案例太多,是一樣的道理。
比如大保鏢至尊版:
你讓我提醒這些我甚至都能做到。
但讓我想到提醒敘利亞、伊拉克這些國家保不保,
即便我看到了,而且我是知道其中緣由的,
俺也想不到這還要提醒的啊。
再複製一遍這段話,去說明有這條和沒這條的差別點:
被國家或企業
強制要求必須去以色列阿富汗這些地區執行任務
,不去工作或前途就沒了;
而且國家或企業不給你配,
非得要自己買
;
再而且
發生意外
了;
還而且意外
跟戰爭沒關係,得是被蛇咬了這種
。
普通的意外醫療還不行,得是
意外傷殘或意外死亡
。
沒這條的產品也不一定不跟你繼續扯皮,
因為去了國外,確實難以定責。
您看到我哭泣的樣子了嗎?
看到我眼淚啪嗒啪嗒得掉了嗎?
沒提醒您這點
確實確實
是我的不對,但這種疏忽,您應該也能體諒吧。
真的真的,近期減少出國。
畢竟還有YI情在肆虐。
我的責任,只能在有限範圍內進行提醒,
我可以把每個條款摳一遍,但真不是每一個條款每個專業點都能跟大家解釋的,我真的不是大家肚子裡的蛔蟲,也不是神仙。
很多情況需要大家
主動
跟我講。
我只能儘可能地幫你分析。
就是你去醫院看病,不跟醫生說頭疼的症狀,醫生也很難猜到你頭疼啊。
今天這篇文章不僅是給某個朋友的答覆,而是我希望針對這類問題,做一個全面的回答,
我也期待大家找到更好的答案。
然後後面我不斷反思,感覺
彼此的溝通裡存在很多問題。
有些問題
我自己在改
,有些問題需要
跟大家溝通。
俺只是個
【普通人類】,也會犯錯,也需要大家坦誠的溝通和反饋。
我可以用一篇又一篇文章證明自己專業多牛X,
但不能說,我這麼牛X,就
天然知道
您私人的需求,您比較在意的點。
我 真 的 做 不 到。
論專業,
沒輸過誰。
但有時候,確實情商不夠,而且人又比較粗枝大葉,
想服務好大家的心,還是熱切的。
我努力進步,也需要大家的配合。
以上。
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