ATM機英雄遲暮~

你有多久沒去ATM機取過錢了？

回顧自己的一天，早上出門上班，路上手機掃碼買早餐，接著繼續掃碼乘坐地鐵、公交，或是騎共享單車。

然後中午在手機上點外賣，晚上下班，依然是掃碼乘坐交通工具回家，即使想要買點什麼，也都是掃微信或支付寶。

別說取錢和存錢，柴妹都已經大半年沒摸過現金了。

這種從現金支付過渡到電子支付的變化，真正讓柴妹意識到，時代變了。

雖然這種變化是大勢所趨，但偶爾還是會忍不住感慨，曾被譽為銀行業唯一有用的發明——ATM機，終究要跟大家說再見了。

回顧ATM機的一生，你會發現，它就像是一個歷經所有的人。

從最初的誕生，到火遍大江南北，即便如今英雄遲暮，但至少在歷史上留下了濃墨重彩的一筆。

1

當有人問起，ATM機是誰發明的？

恐怕很少有人能夠肯定的回答出來，因為說起世界上的第一臺ATM機，有三種廣泛說法。

①土耳其人的發明

1939年，來自土耳其的盧瑟·喬治·希姆吉安發明了世界上第一臺現金提款機。

這是一臺機械式現金提款機，聽上去很牛批，但在當時技術條件和業務發展的侷限下，這臺機器就好像繡花枕頭般中看不中用。

紐約城市銀行原本以為這是一臺劃時代的機器，特意把它安裝在紐約最熱鬧的地界，誰知才過了6個月就因沒人光顧而被撤走。

②英國人的發明

在機械式現金提款機被撤的28年後，也就是1967年，英國人約翰·謝潑德·巴倫受巧克力自動售貨機的啟發，又獨立設計出一款機器。

這是一臺全新的現金提款機，它被安裝在倫敦巴克萊銀行的安菲爾德分行，著名喜劇演員雷吉·瓦尼是它的第一名試用者。

然而，這款機器與真正的ATM機依然存在不小的差距。

因為彼時大家取錢是拿著代金券與機器換取現金，一次只能換10英鎊，不過約翰還是憑此獲得一枚英帝國勳章。

③美國人的發明

在ATM界，大多數人都認為來自美國的唐·維澤爾才是ATM機的真正發明者。

他原本是紐約巨人隊的職業橄欖球手，退役後就職於一家自動化包裹處理企業，就是這家企業投入五百萬美元，讓唐·維澤爾腦海裡的ATM機變為現實。

1969年，世界上真正的第一臺ATM機誕生，它不僅可以取錢，還可以存錢和轉賬，雖然還有著其不少缺點，但這是世界上第一臺正式投入商用的ATM機。

1973年，維澤爾的企業幫他申請了專利，命名為“Automated Teller Machine”，簡稱ATM。

ATM機早期的發展並不順利。

巴倫發明的現金提款機，只能使用一次性的代金券兌換，既不方便，也不快捷，還不如直接去銀行取錢。

所以在其籠罩的虛名光環之下，機器的實用性很差，再加上代金券使用了略帶放射性的碳-14供機器檢測，安全性也不咋地，就更沒人用了。

另一邊，維澤爾發明的ATM機雖然已經具備實用價值，但耐不住人們不相信啊。

因為他們在此之前從沒用過ATM機，所以對這個能管理自己金錢的鐵傢伙並不信任。

銀行的工作人員同樣不喜歡它，畢竟它是來和他們搶鐵飯碗的。

維澤爾公司的競爭對手甚至惡狠狠的放話稱“只有妓女和賭棍才用這種機器，因為他們不想和櫃檯營業員面對面交往”。

在這種情況下，ATM機的業務規模根本無法擴大。

2

20世紀70年代末，一個看似很完美的巧合，幫ATM機助攻了一把。

彼時花旗銀行很看好ATM機的前景，特意投入1。6億美元，讓ATM機覆蓋了整個紐約。

但是前面剛說了，大家都不信任ATM機，這時候，紐約恰巧迎來了一場暴風雪，道路積雪嚴重，很多銀行商店被迫關門。

花旗銀行從中嗅到了商機，立刻推出了一個廣告，是一名行人穿過積雪來到ATM機前取錢的畫面，並說出那句著名的廣告語“花旗銀行從不休息”。

從那之後，人們開始試著相信ATM機，花旗銀行的ATM機服務也逐漸深入人心。

這是ATM機歷史上的第一個轉折點。

而第二個轉折點，在1985年。

大家也許知道，網際網路誕生於20世紀60年代，但是在90年代才開始風靡。

在80年代中期，美國各大銀行決定將ATM機聯網，統一銀行卡，徹底方便客戶進行金融服務。

也是這一年，美國最高法院裁定，ATM並不屬於銀行的分支。

彼時美國對銀行有限制規定，如果ATM屬於銀行，那麼這個原本限制銀行跨州開設分行的規定，就會一起限制住ATM的發展。

但此裁定一出，就意味著ATM機可以開遍大江南北。

與此同時，這個裁定還間接給中國帶來了ATM機。

這是1987年，中國銀行珠海分行投入使用的第一臺ATM機。

因為很多複雜因素，彼時的中國落後其他國家一大截，所以在美國ATM機發展迅速時，我國的ATM機還未聯網。

並且這臺機器只能提款，為此，珠海中行還特意發放了一批提款卡。

你肯定想象不到，這麼一臺ATM機就有一噸多重，安裝甚至需要用吊車。

不過那時候咱們需要做的事情太多了，所以也不急著發展ATM機。

3

直到1993年，我國啟動“金卡工程”，改造銀行系統，這時候，ATM機的需求量直線飆升。

全國銀行都在不停的採購ATM機，有多瘋狂呢？

某個曾就職於銀行，專門辦理ATM機業務的員工回憶曾經時說，他一年有3/4的時間都在外地談業務，每次出差回來，就多了新同事，可還沒認識呢，就又要跑去下一個地方了。

到了2005年，我國的ATM機數量達到9。5萬臺。

出於安全和技術考慮，其中大多數都是國外進口，但很多國產廠商的自主研發也沒落下。

有需求，就會有市場。

那時候，一臺ATM機價值50萬，而一個人的平均月薪只有1000元。

為了搶奪這塊大蛋糕，國產廠商紛紛擴張，選擇入局。

這是ATM機自誕生以來最輝煌的時刻。

2007年登陸A股的廣電運通，是國內首家ATM上市公司，不過三年，淨利潤就從9014萬元漲到了3。32億元。

而新達是ATM市場最後一批入局者，2013年前後，淨利潤也有幾千萬不等。

隨著眾多國產廠商的入局，ATM機開始遍佈全國，大街小巷隨處可見，價格也從最初的50萬/臺，降到了5萬/臺。

央行曾經發布過一份支付體系執行報告，顯示2015年，我國ATM保有量達到86。67萬臺，成為全球最大的ATM銷售市場。

同年，全球ATM行業協會CEO麥克·李在接受媒體採訪時，笑著表示“這只是一個開始”。

但如今回看會發現，那不是開始，而是落幕的尾聲。

4

其實如今讓柴妹仔細回想，是什麼時候開始習慣微信和支付寶的，倒還真是說不上來。

不過柴妹清楚的記得，2015年的春晚，微信開啟全民搶紅包，2016年的春晚，支付寶開始集五福……

微信和支付寶的強勢崛起，帶來了線上支付的繁榮。

商戶們開始擺上支付寶和微信的收款二維碼，人們也開始選擇拿著手機掃碼付款，即便出門不帶現金，也不會對生活產生任何影響。

起初，ATM廠商們注意到了這些變化，但他們並未放在眼裡。

御銀科技在2017年還當眾表示，全球大部分成熟市場，ATM裝置及現金交易量仍在激增。

各大廠商也在不停的安慰著自己的投資者們，現金的重要性不會改變。

可ATM三大巨頭均損失慘重。

維珍創意2017年淨利潤僅300萬-390萬，同比暴跌88。6%-91。2%；

新達通2017年虧損2129萬，2018年一季度虧損甚至達到4130萬；

ATM行業第一的廣電運通雖然2018年上半年歸屬於上市公司股東的淨利潤3。44億元，但同比降幅高達35。37%；

並且銀行的態度也已悄然轉變。

2015年，工商銀行宣佈推出e-ICBC網際網路金融戰略，想要在線上，再建一個工行。

諸多銀行紛紛佈局線上，線下的ATM機開始撤銷。

有個資料可以很直觀的感受到這其中的風起雲湧：

從 2016 年末至 2019 年末，工行自助銀行減少 3490 個，ATM 減少 17892 臺；使用者使用 ATM 的頻次也大幅下滑，ATM 交易額減少 5 萬億元。

若只是如此，恐怕ATM機廠商還不會心灰意冷。

偏偏不止銀行在搞線上，國家也準備推行數字人民幣。

前段時間剛展開數字人民幣的試點工作。

按理來說，數字人民幣，搶奪得是移動支付市場，跟ATM現金交易市場關係不大。

但數字人民幣這個東西太牛批了，不需要網路就能夠支付，資料隨時銷燬隨時更新。

本來移動支付就擠壓了現金交易的市場空間，數字人民幣一出來，應用場景更多元化，現金交易的市場就會再次被擠壓。

即使ATM廠商們安慰自己，稱移動支付的受眾都是年輕人，老年人依舊選擇線下現金支付。

但ATM，儼然已經走到窮途末路。

主筆 | 小陸

編輯 | 四少

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