315支付行業被關注的五大焦點問題！

刷卡暗藏隱形費用、POS機押金難退、誘導辦理分期業務、信用卡強制捆綁、買賣支付賬戶……這些情況正發生在支付行業中。

撰文

|

張浩東

出品

|

支付百科

315來了，在問題重重的支付行業中，「支付百科」梳理了與消費者息息相關的行業五大現象。

01

刷卡暗藏隱形費用

隨著POS機市場競爭的激烈，推銷人員推廣POS機的難度也在加大，為了獲取資源，很多推銷人員會在話術上做“包裝”，消費者若不是內行，很有可能會被套路。

承諾費率0。6%，中途不會提高費率且沒有任何其它費用的POS機，真正使用時，被莫名收取了許多隱形的費用。以推銷人員承諾的費率，刷卡消費1000元應該被扣除6元，一名消費者刷完後卻被扣了40多元。

得知具體的扣費情況後，這名消費者對真實的費率十分吃驚。在與當初推銷POS機的人員溝通了解後，除了最基本的刷卡手續費外，被扣除的還有“流量費”、“加三秒到費”、“延誤險”等費用。

根據POS機推銷人員的解釋，快速提現的手續費為每筆3元，1000元刷卡消費的延誤險是1。29元，由於沒有將各類費用提前告知消費者，消費者覺得被欺騙。

事實上，消費者之前辦理過同品牌的POS機，因為要凍結一筆費用他沒有同意，要求解綁機器，並且一直沒有刷卡消費過，但客服稱流量費是跟著客戶走的。

從去年開始，多家支付機構開始對流量費上漲，有的品牌POS機流量費用從每年30多元漲到了40多元，有的品牌POS機改為了收取終身流量卡費用，消費者往往不清楚費用的存在。

POS機背後暗藏的隱形費用，無疑增加了消費者使用POS機的成本，推銷人員不明確告知費用，也不會帶來長久的價值，後續也會經常遇到消費者更換品牌或者不再使用機器的結果。

02

POS機押金難退

自從央視“315晚會”點名了POS機銷售過程中的電銷、網銷問題，監管、支付機構不斷收緊POS機銷售政策，POS機電銷和網銷受到了嚴格的管控，POS機押金問題卻愈發突出，不退還POS機押金是投訴的重災區。

在多家支付機構紛紛推出電籤POS的背景下，消費者手裡的POS機正在變為電籤版的機器。為消費者辦理POS機時，很多業務員都表示是免押金的，但消費者啟用機器後卻被扣除了費用。

還有一部分業務員會告知消費者，先刷一筆299元，半年後到賬，等到退押金時，就會設定各種門檻，要求退還會各種拖延甚至拒絕退款，支付機構與代理商之間也會互相推卸責任，消費者權益得不到保護。

透過諮詢某支付機構官方客服，299元的費用是“電籤服務費”，官方不會退還，業務員承諾的半年退還可能只是營銷上的方式，這與業務員承諾“6個月退還”的說法並不一致。

支付行業中，一些代理商招聘的業務員，為了拿到業務提成，根本不會考慮後期的交易資料。聲稱“沒有任何費用，不會凍結任何資金”可以欺騙消費者把機器啟用，業務員就能順利地拿到高額啟用提成獎金。

多家支付機構曾表示， “嚴禁代理虛假及不實宣傳，並對以虛假宣傳方式拓展商戶累計達3次（含）以上的，暫停合作商新增業務並停止發放分潤相關處罰規定”。

03

信用卡分期誘導

昨日，銀保監會發布風險提示，提醒消費者警惕信用卡分期服務誘導，部分銀行存在以“優惠”等說辭包裝信用卡分期服務的情況，還有的銀行價格公示不透明，不明示信用卡分期服務年化利率。

信用卡分期服務本身需要按照與銀行簽訂合同的約定來按期償還本金和息費，表面上看似優惠，未必是真優惠，實際上摺合年化費率計算後的費率可能很高。一旦消費者缺乏防範意識，沒有仔細閱讀合同條款和內容，很容易被誘導辦理信用卡分期業務。

銀保監曾表示，銀行要規範信用卡經營行為，不得透過誘導“過度分期”等方式侵害金融消費者權益。按照要求，給消費者辦理信用卡分期服務需要徵得消費者同意，有的銀行卻擅自開通，未經客戶自主確認實施自動分期。

此外，目前銀行關於信用卡分期業務的電話營銷十分頻繁，收到電話的消費者通常是銀行系統篩選出來的名單，銀行人員的電話營銷過程中，有時會以“提額”等話術宣傳，對消費者造成誘導。

深圳市消費者委員會去年8月份就信用卡分期收費不明晰問題，對10家銀行的官網和手機App進行了深入調查，主要問題分佈在重要資訊披露不完善、存在“免利息”誤導宣傳和提前還款一次性收取剩餘各期手續費三個方面。

中國銀行、建設銀行、交通銀行等存在未標明實際年化費率，撤銷分期、提前還款規定等重要資訊不完善的問題，農業銀行、民生銀行存在官網頁面中“免利息”的誤導性宣傳問題，建設銀行、郵儲銀行存在提前還款一次性收取剩餘的所有各期手續費的不合理規定。

04

捆綁銷售現象嚴重

即便監管早已規定商業銀行“不準借貸搭售”，但在信用卡業務中，仍有部分銀行及分支機構在信用卡中強制捆綁銷售產品。保險費用直接在信用卡額度中扣除，嚴重影響消費者的使用體驗，並且可能會無形中增加消費者的負債，因此帶來了較高的個人貸款業務投訴量。

銀保監會發布的信用卡業務規範中明確提到，“不得承諾髮卡或者承諾給予高額授信；不得進行欺詐、虛假宣傳；不得采取預設勾選、強制捆綁銷售等方式營銷信用卡。”

部分消費者辦理信用卡時在“不自知”的情況下被搭售了保險等金融產品，涉嫌強制投保，而貸款保證保險產品應根據自身經濟承受能力選擇是否購買，非銀行強制購買。

浦發銀行信用卡在去年就爆出了“捆綁搭售保險”事件，多位消費者表示申請浦發銀行備用金時，根據提示操作後卻被扣除了保險手續費，沒有收到扣費提醒，只有在查詢信用卡賬單時才能找到已經購買了保險產品。

招商銀行一項“增值服務”也遭到了大量消費者投訴，這項增值服務為“增值服務使用費-用卡安全保障優享版”，首月0元自動扣費，不仔細檢視賬單同樣很難發現。

光大銀行去年也曾因個貸業務與保險產品強制捆綁被通報，光大銀行與某財險公司合作開展的“聯合I貸”和小額無抵押貸款業務未區分消費者信貸風險水平和授信狀況，限定承保機構、強制捆綁搭售保險，嚴重侵害消費者自主選擇權和公平交易權。

05

買賣銀行賬戶成幫兇

洗錢與反洗錢的鬥爭愈發激烈，反洗錢監管持續升級。

隨著網路賭博平臺遭到監管嚴厲打擊，在資金結算通道受阻的情況下，網路賭博平臺開始利用個人支付寶微信收款碼以及銀行卡收取賭資。

“跑分平臺”已經成為近期網路黑灰產進行非法支付的最新手段，利用微信、支付寶收款碼以及銀行卡進行跑分網路兼職的專案成為監管打擊的重點，此類平臺涉嫌幫助網路賭博網站接收、流轉、洗白資金。

以銀行卡買賣為例，市場上之所以存在大量買賣銀行卡的行為，主要原因是出售銀行卡是有償提供，可以坐拿一筆費用，很多消費者將出售銀行卡視為“財富密碼”，殊不知潛在充當了犯罪分子的幫兇。

據瞭解，一套包含銀行賬號及支付密碼、繫結的手機卡、U盾、開戶身份證影印件的銀行卡四件套，收購價格通常在每套1500元至2000元不等，每三個月能正常使用收購者則再另行支付使用費。

按照規定，買賣銀行卡會受到信用懲戒，違規行為還會記錄央行徵信系統，不僅在5年內無法開立銀行卡，更面臨著不能使用支付寶和微信支付的後果，

嚴

重

的還有可能被判刑。