長期險保單的最大價值—現金價值

現金價值是指投保人退保或者保險公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。

這樣的介紹對於我們普通保險消費者來說未免過於複雜了，看不懂也沒關係，我們知道現金價值有什麼作用就好了。

1、退保

遇到很多客戶會經常問“我買的保險能退多少錢？”、“我的保險什麼時候能回本？”

這裡就涉及到現金價值的概念。現金價值是長期人身保險中的一個概念，又稱“解約退還金”或“退保價值”。通俗來說，就是我們在猶豫期後退保時，能夠拿回來的錢。這個時候，退保金額=現金價值

2、保單貸款

保險保單是可以貸款的，當投保人需要資金週轉時，可以按保單現金價值80%（合同中約定的比例，一般是80%，也有90%的保險合同）向保險公司貸款，用作短期週轉，具體利率以保險公司規定為準。

3、自動墊交

如投保人在投保是勾選了“自動墊交”，那麼在繳費寬限期後、投保人仍未繳納當期保費，保險公司可從現金價值中扣除當期應繳保費，或根據現金價值計算保單的有效天數。

4、減額繳清

投保人可用現金價值抵扣剩餘所有保費，相當於用退保後的現金價值躉交（一次性交清）同款產品的保費，如果不夠，保額會相應減少。

5、分紅

對於分紅險，保險公司並不是按你所交保費佔比來計算分紅比例的，而是依據保單的現金價值來計算的。這一點請各位一定要注意，一般業務員在銷售分紅險的時候很少會說明“分紅是按現價為本金來算，並不是保費”，所以造成了很多買完分紅險後第二年發現不對勁，其實這也是比較常見的銷售誤導！

6、轉換年金

有些產品，例如終身壽險，允許投保人以現金價值為基數，按照一定係數將現有保險產品轉換為養老年金。簡單說就是減額取現，減少保額，取出這部分保額所對應的現價。

7、對比險種

在對比險種的時候，現價也可以作為一個性價比的參考值。A和B兩個險種，同樣的總保費，同樣的保險責任和保額，那麼可以以二、三十年後哪個險種的現金價值高來作為參考，現價高說明相對保費低，更划算

現價跟上面7件事有關，記住了嗎？

但並不是所有的保險都有現金價值，哪些產品有現價？

一般而言，長期保障型產品都有現金價值，例如兩全保險、終身壽險、年金險、重疾險等。終身壽險，現金價值是隨著保單年度逐年攀升，最後接近保額；定期壽險，現金價值是先上升後下降，最後歸零，合同終止。

而一年期的產品，例如醫療險、意外險通常沒有現金價值。

那麼如何知道自己的保單現價有多少呢？

1、找出保險合同；

2、找出合同中的現金價值表，一般在合同開始幾頁；

3、檢視已交年限，找出對應現金價值的金額；

4、如果有附加險，一併合計。

還有一種方式一鍵查詢，現在各家保險公司都能在手機上查詢，點選“貸款”檢視可以的貸款金額，然後除以80%，即可計算出您目前手上擁有的保險的總共現價。