上期呼聲最高的平安人壽測評來了 “御享福”、“盛世福”產品到底咋樣？｜南財保險測評

原標題：上期呼聲最高的平安人壽測評來了 “御享福”、“盛世福”產品到底咋樣？|南財保險測評

南方財經全媒體記者 孫詩卉 實習生 徐若萱 上海報道 南方財經全媒體集團21世紀經濟報道保險課題組透過“南財重疾險TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”對2021年以來上市的重疾險陸續進行測評，旨在為消費者選擇提供參考。

“TDW模型”為南方財經全媒體集團21世紀經濟報道保險課題組2022年最新推出的重疾險測評模型，並將持續迭代更新。該模型主要選取重疾險十個維度的數十個指標，以綜合評分作為因變數，選取多因素作為自變數，運用多元加權分析得出結果。

其中，主要選取的維度包括基礎保障、特色保障、投保年齡、身故責任、保險公司風險評級、保費、增值服務等，保障力度作為消費者最為關心的維度之一，在本模型中配比權重最大，約為45%，第二大為保費，約為20%。

本期選取中國平安人壽-御享福、盛世福（優悅版）及盛世福（尊悅版）進行測評，以下為具體測算結果：

一、平安人壽-御享福

三份產品中綜合排名第一的是平安人壽御享福。相較於已停售的平安人壽平安福，它保留了70歲前患輕、中症增加重疾或身故保額的特色，並另外進行了相應升級。

被投保人70週歲前確診輕症可增加10%保額，最多可增加6次，確診中症增加20%保額。換句話說，重疾/身故的保額會隨著輕、中症的確診而增加，一定程度上增加了保障能力。

御享福必選責任為重疾與身故，輕症、中症、額外賠則放置到可選責任中，增加了投保的靈活度。

在保費方面，御享福拿到了三者中的最高得分。相較平安人壽其他重疾險，稱得上“平價”。以30萬元保額、交費期20年、附加全部可選責任為例，20歲男性年交保費6180元，20歲女性年交保費為5760元。

當然這款產品也有不足之處，比如輕症中缺乏高發輕症：慢性肝功能衰竭等。

二、平安人壽-盛世福（優悅版）

綜合排名第二名的是平安人壽-盛世福（優悅版）。盛世福（優悅版）是一款單次賠付型重疾險，重疾/中症/輕症保障較為全面。值得一提的是，盛世福還新增了一項創新，即從保障的120種重疾裡選出治療費用較高的疾病，首次確診時將額外多賠付50%的基本保額。盛世福（優悅版）高費用特定疾病包括4類8種，涵蓋原發性骨癌、嚴重腦損傷、嚴重類風溼性關節炎等方面。

針對部分高費用特定疾病進行50%重疾保額的提升，一定程度上能夠解決當下“重疾保額缺口大”的問題，使理賠保額能夠更好地支撐被投保人實際所需的治療費用。

除此之外，在可選責任中，盛世福（優悅版）提供了重疾額外賠保障，投保人可自選保障時間，在保障期內首次發生合同約定的重疾，可再額外賠付50%基本保額。

保費方面，30萬元保額、交費期20年、附加全部可選責任，20歲男性測算保費6300元/年，20歲女性測算保費5910元/年。

但這款產品將重疾/中症/輕症/身故/高費用特定疾病全部列於必選責任中，可選責任僅有重疾額外賠一項，總體靈活度較低，消費者無法根據自身需求自由搭配相應保障。

三、平安人壽-盛世福（尊悅版）

最後一名是平安人壽-盛世福（尊悅版）。與優悅版同為盛世福類別，這款產品其實是優悅版的plus版本。

三款產品中，其保障力度得分最高，但只是險勝另外兩款產品，分差較小。輕症/中症和重症保障較為全面，沒有明顯缺口。與盛世福（優悅版）不同的是，它將高費用特定疾病擴充套件至5類15種，增加原發性胰腺癌、植物人狀態及與心臟或心血管相關的高費用疾病保障。

此外，盛世福（尊悅版）還兼顧了“運動增保額”與“70歲前患輕、中症增加重疾或身故保額”的特色。一方面，運動達標可使重疾/身故賠付最高增加10%基本保額；另一方面，被投保人70週歲前輕症/中症確診同可增加重疾/身故保額，疊加最高可達到80%。與盛世福（尊悅版）類似，這款產品同樣只擁有一項重疾額外賠的可選責任。其將“運動增保額”、“輕/中症增保額”強制納入至必選責任中，進一步壓低保險靈活度。

該產品在保費方面表現一般。在30萬元保額、交費期20年、附加全部可選責任條件下，20歲男性測算保費6720元/年，20歲女性測算保費6270元/年，較盛世福（優悅版）高500元左右。

與其他兩款產品相比，如果無法保證“運動達標增保額”，根據本模型平衡後認為，其綜合評分略低於上述兩款產品。

以重疾保險金增長需要的運動達標要求來看，合同生效後的兩年內，每個自然月至少25天需要達到目標步數才能增長保費。“健身卡辦一年，只去了幾次”的朋友們對這一條款還是不要盲目自信。

四、總結

總的來說，本期測評的中國平安人壽三款產品評分相差不大，綜合評分表現不錯，保障範圍差距較小，主要差別在於不同疾病的不同賠付比例，具體選擇還是要看細分人群的需求，如果擔憂未來小病不斷導致保額缺口大，平安人壽-御享福及盛世福（尊悅版）對於多次賠付更為有利；希望對高費用特定疾病增加保障的人群則可以考慮盛世福系列；如希望兩者兼顧且預算較為充足，還想獲得運動激勵，可以考慮盛世福（尊悅版）。

三款產品等待期均為90天，且身故責任都沒有等待期限制，對被保險人理賠較為有利。

本期測評的三款重疾險，在滿足相應條件下，均可參與“平安臻享run”這一健康管理服務計劃。