快看！意外險的防坑指南來了

你買過意外險嗎？

我相信大部分人都買過，或者說被買過！

作為理賠最高頻的險種之一，意外險保費便宜，保額高，磕磕碰碰都能報銷，因此也受到了很多人青睞。

雖然它有很多優點，但先彆著急買，今天讓心橙君先幫大家排一波坑。

本文主要內容如下：

意外險中的“意外”指什麼

購買意外險，這些坑需謹慎

心橙君總結

一、意外險中的“意外”指什麼？

顧名思義，意外險保的是意外。

可什麼是意外，裡面卻是大有深意。

有人買了意外險，發生了他認為的“意外事故”，但保險公司卻拒賠，這是為什麼？

說到這兒，心橙君有必要科普下意外險中意外的定義。

意外一定要滿足

外來的

、

突發的

、

不可預見的

、

非本意

和

非疾病

的客觀事件。

具體怎麼理解，接下來帶大家深入看看：

1）意外需要是非疾病的

就拿猝死來說，看似是意外事故，它其實屬於疾病，是在身體原有基礎病的基礎上，心臟驟停突然死亡。

冠心病、心肌病、心臟病等都是造成猝死的常見病因。

2）意外需要是突發的

中暑不賠。中暑在一定程度上認為是可預防的，不是突發的。

3）意外需要是非本意的

所以自殺自殘不賠。像有人自殺騙保的，保險公司發現也肯定是不賠的。

另外，意外險還會有一些不可保的責任，如違法犯罪、尋釁毆鬥、酒醉、吸毒等違反公序良俗的活動中受到的意外傷害不賠。

清楚了什麼不賠，那麼意外險都賠什麼呢？

小到貓爪狗咬、割傷燙傷、摔傷骨折；大到交通事故、颱風地震、溺水觸電，都在意外險的保障範圍以內。

二、購買意外險，這些坑需謹慎

意外險雖好，但它也有很多隱藏坑。

根據心橙君從業多年的經驗，總結了以下幾點：

1、留意特別約定和投保須知

很多時候保險銷售平臺，都會強調產品有多好，但並不會提及它的不足，大家在挑選意外險的時候，要注意這款產品的特別約定部分。

（某意外險特別約定）

從上圖的例子來看，這就意味著，如果不慎意外失足墜亡，那麼一分錢也不能獲得賠付；自駕車意外或游泳溺水導致身故，只能獲得一半的保額賠付。

所以要想不被表面的“美好”所欺騙，就一定要仔細檢視，意外險條款裡面的特別約定和投保須知。

2、傷殘/全殘，天壤之別

常見意外險中的傷殘，共281種，被分為1-10個等級，是按照傷殘等級對應比例進行賠付的。

但有的意外險，只保“全殘”（1級傷殘），如果沒有達到標準，是一分錢不會理賠的。

大家在購買時一定要留意，繞開僅保障全殘的意外險。

3、注意百萬身價

市面上有所謂的“百萬身價險”，看起來無所不保，實際上，只有在特定的意外身故，才能賠100萬！

舉幾個例子：

自駕車、網約車、飛機等意外身故，可賠 100 萬

但是走路，被車撞身故：賠 10 萬

失足墜落，意外身故：賠 10 萬

因此，大家一定要擦亮眼睛，不要被宣傳頁面的“百萬身價”所誤導，以為什麼意外情況都會賠付100萬。

4、長期型和返還型意外險不要買

不買長期型：

意外險其實不建議買長期的，因為比一年期意外險貴很多。

拿X安福捆綁的長期意外險為例，保至70歲，50萬保額每年要2500，價格比一年期的高出十幾倍。

對於意外險來說，每年價格固定，不會隨年齡增長而增加。另外，健康告知也寬鬆，不存在續保的難題。買長期的其實意義不大，一年一買就好。

不買返還型：

比長期意外險更坑的是返還型意外險。

如X商信諾的百萬守護兩全保險，15萬保額，每年保費就要5000元，價格高出了幾十倍。

如果拿每年多交的錢單獨買一份年金險，收益會更高。

三、心橙君總

意外險，就像是家庭的“保護傘”，平時風和日麗沒什麼用，但是真的遇到意外傷害，就派上大用場了。

它看似簡單，幾十塊上百塊錢隨便就能買，但內在坑著實不少，普通人一不小心就容易被套路進去了。

所以，投保之前，心橙君建議大家一定要仔細閱讀保障條款。如果吃透了合約，相信你們可以避開不少麻煩。