我買了多份保單，可以疊加賠付嗎

買保險會上癮，昨天和朋友聊天，他說自己買了好多保險。以前，朋友一推薦，自己也覺得好有道理，覺得自己需要就買了，也並不知道這些險種該怎麼去賠？我們要提前瞭解自己的保單，別等到了出險的時候，卻發現買了很多重複的保單，卻不能理賠，這可就花了冤枉錢了。

本文將圍繞以下3個關鍵問題，帶大家深入瞭解：

1、哪種保險可以疊加賠付？

2、哪種保險不能疊加賠付？

3、不同保險間的疊加賠付？

一，哪種保險可以疊加賠付？

其實，保險是否能夠疊加理賠，主要在於保險的賠付方式，常見的賠付方式有兩種：

1.1，定額賠付型

：

滿足保險條款約定的條件，就賠付約定的金額，例如：重疾險、壽險、意外險的身故傷殘責任、住院津貼。對於定額賠付的產品來說，只要符合條件就可以賠付，完全不會影響其他保障專案的理賠，怎麼買都不會重複。

1.2，報銷補償型

：

保險公司依照被保險人實際支出的費用，按約定比例進行報銷，例如：醫療險、家財險、意外醫療。對於報銷補償型來說，如果保障範圍有交叉，就只能賠付一次。比如：某人買了一款0免賠、10萬保額的醫療險，同時還買了一款含2萬意外醫療保障的意外險，若因意外產生了2萬醫療費用，那麼最多也只能報銷2萬。

落實到具體的保險型別，主要可以從這幾大類來看。

1.3，壽險

壽險是以人的壽命為保險標的的人身保險。人的生命是無價的，不管對方的社會地位、財富積累如何。所以，無論購買多少份壽險，保險期間內因意外傷害或等待期後因疾病導致身故，只要屬於保險責任範圍，保單受益人都可以獲得相應的賠付。

不過，為了避免道德風險，原保監會對未成年人身故保額有限制（航空意外身故及重大自然災害意外身故不受此限）：10週歲以下，最高賠付20萬元，10-17週歲，最高賠付50萬元，超過的部分即使付了保費也是無效的。

1.4，重疾險

重疾險屬於定額給付型險種，只要在保險期間內等待期後初次確診患了符合保險合同規定的疾病和症狀，就能獲得賠付，與實際醫療花費無關，也不受其他保險報銷的影響。所以，重疾險是可以重複投保的。

1.5，住院津貼險

住院津貼險也是定額給付型醫療保險，與實際醫療費用無關，超過約定免賠天數的情況下，住院一天，保險公司就會給付一天津貼。

在多家保險公司投保，只要是在責任內，就能從多家保險公司得到住院津貼。可以重複投保的。

1.6，意外險

意外險包含意外身故/殘疾、意外醫療和意外住院津貼等。能否重複理賠，需要分開說： 由意外事故導致的殘疾/身故可以重複賠，這一點和壽險的理賠是一樣的，因為生命無價嘛； 意外住院津貼也可以重複理賠； 意外醫療不可以，要依據實際的醫療費用並按照合同約定進行報銷。

二，哪種保險不能疊加賠付？

2.1，醫療險（花多少，報多少）

醫療險是費用補償型保險，遵循費用補償原則。它以實際發生的醫療費用為上限進行報銷，報銷額度不得高於實際花銷金額。

所以，就算同時購買了多份醫療險產品，也不能重複報銷。但如果因為看病花費太高，一家保險公司沒有報銷完，剩餘的部分的可以去其他保險公司報銷。

2.2，財產險

財產險一般是家庭財產險或者車險，按實際損失金額賠付，最高不超過保險標的的實際價值。

舉個例子：價值50萬的房子被燒燬了，那麼賠款最多50萬！所以，不是買得越多越好！

所以財產險不能疊加賠付，可以多買幾家，但總額度不超過財產本身價值。

三，不同險種間的疊加賠付

推薦兩個互補的組合，希望能給大家新的思路：

3.1，重疾險和醫療險

醫療險屬於報銷型，花多少賠多少；而重疾險只要確診了合同約定的疾病，就可以得到賠償，和實際花多少錢並沒有關係，所以兩者並不衝突。

如果同時配置，可透過重疾險獲得看病、護理的資金，然後在治療結束後報銷醫療費用。

對於一個家庭來說，這兩類保險也都是不可或缺的。重疾險只針對重大疾病，除了癌症確診就賠外，其他疾病必須嚴重到一定程度才能賠付，但疾病前期治療肯定也是需要花不少錢的，醫療險正好可以彌補這個缺口。

3.2，意外險和壽險

意外險和壽險都含有身故責任，如果是意外導致的身故，兩者的賠付是可以疊加的。那是不是說意外險和壽險可以相互替代呢？

當然不是！意外險只保意外導致的身故和傷殘，身故保障範圍還是太窄，不能完全替代壽險。

單純的壽險也有劣勢，即只保身故、全殘而不保傷殘，意外險則是唯一擁有傷殘保障的險種。所以兩者搭配才能使保障更加全面。