重疾險保額，到底應該買多少？

重疾險，全稱“重大疾病保險”，俗稱“大病保險”。

上一篇我們已經分享了，面對複雜多樣的重疾險，我們普通消費者該優先關注哪些重點？

點選複習：選擇重疾險，我們應該優先關注什麼？

把握住這些重點，我們就不會“撿了芝麻丟西瓜”，不會被次要責任迷惑雙眼，而影響了主要保障。

畢竟普通消費者預算有限，不多的資金還是要花在刀刃上。

在重疾險諸多關注點上，保額，無疑是重中之重。

有句話說得好：“買保險就是買保額”。

保額不夠，起不到作用，不如不買。

百萬醫療險為什麼受歡迎？不就是保額夠高，價格實惠嗎？

那重疾險保額到底應該買多少？好多朋友不是很清楚。

今天，就給大家說說重疾險買多少保額才夠。

一、重疾險保額投保現狀

別看重疾險這麼多人買，但大多數人的重疾險保額都是遠遠不夠的。

我們以陽光人壽披露的2019年度理賠報告為例中：

重疾險保額

20

萬以下的佔

90.4%

，

10

萬保額以下的佔

66.5%

！

我身邊就有好多朋友買的重疾險保額就只有區區5萬塊，每年交三四千，交10年保費也有4萬了。

保終身的5萬元重疾險保額，也就只夠一盒抗癌特效藥的錢，起到的作用真的很有限。

所以說，買重疾險，第一優先要考慮的就是充足的保額。

二、重疾保額到底多少合適？

重疾險，必須罹患合同規定的大病，才能獲賠約定的保額。保額的多少，關係到我們患大病時能拿到多少錢。

在我看來，重疾險的保額，至少要兼顧三方面：

治療費用

+

收入損失

+

其它費用。

1

、治療費用

我以前講過，住院看病的費用，應主要由醫療險來報銷保障。

那重疾險還要負責治療費用是不是矛盾呢？

看似矛盾，其實不然。原因有2點。

①好多人以為重疾險就是看大病的，沒有投保用於報銷的百萬醫療險。

有這樣想法的人不在少數。

好多人買大病保險，就是為看大病的。並不知道其實百萬醫療險才是主要負責住院期間高額的治療費用。

所以好多人保障不全，只買了重疾險，或是隻搭配小額醫療險，而沒有購買百萬醫療險。

②百萬醫療險都是短期險，重疾險是長期險，更穩定。

現在市場上的百萬醫療險大都是1年期的短險，國家批准最長的保證續保年限也就是6年。

嚴格來講，所有的醫療險都有停售的可能。

大家的百萬醫療險如果在我們年齡大時停售了，是不是很抓狂？

但重疾險是一簽合同就是幾十年甚至終身的長期險，產品停售合同也有效，保障無疑更加穩定。

所以，綜合以上兩點，重疾險的保額是要兼顧一部分治療費用的。

當然，身體允許投保一份不限病種的百萬醫療險更為完美。

而現在的重疾治療費用大概是多少呢？

我拿國家監管統一的25種重大疾病治療費用來舉例：

可以看到，這些大病不一定要命，但一定費錢。平均的治療費用在30萬左右。

所以重疾險的保額，最少也要30萬。

2、收入損失

一般來說，重疾治療需要1-3年，以後康復還需要3-5年。

期間這幾年，患者都是沒法工作的。除非是國家公務員，要是在企業就沒有收入，這幾年的經濟就損失很大。

我們按年收入10萬元來計算，3年就損失30萬，5年就損失50萬。

而治療康復期間家庭生活正常開銷、孩子上學、老人贍養等等開支卻一項少不了。

所以，重疾險保額，還要把3-5年的年收入計算進去，也要30萬左右。

3、其它費用

以上是兩大塊內容，其它還有哪些開支呢？

有更好的住院條件、效果好、副作用小的藥要不要用？

本地醫療資源有限，需要外請專家過來“飛刀手術”要不要請？

重疾後身體虛弱，需要吃補品補養身體要不要補？

如不幸腦中風，半身不遂需要請長期護理，費用保守按3000元/月，一年就是

3.6

萬元

，如果患者存活

10

年

，就需要

36

萬元

，存活得越久，開銷就越大。

……

這部分費用有的明擺著，有的潛規則，是沒有一個標準答案的。只有重疾險保額越高，將來出現風險時我們才能越從容。

綜上所述，重疾險保額最少也要30萬起步，50萬正好，一線大城市最好能加到100萬，能力範圍內越高越好。

這還是以現階段的醫療水平為例，隨著醫療科技進步，費用很可能還會水漲船高，以後隨著收入增加還要追加重疾保額。

三、最後

有的朋友看了上文可能會問：“你說的道理我們都懂，但30萬、50萬保額的重疾險，每年保費要1、2萬，我們買不起啊”。

不是買不起，是沒找對產品。

傳統保險公司往往把終身壽險、重疾、醫療、意外等險種打包成一個“全家桶”產品，捆綁銷售，價格當然貴出一大截。

我的建議是這幾個險種分開投保，各管各，是誰的責任就找誰。

重疾險，優先保障重疾，預算不夠就放棄身故責任。

這樣價格能降下來許多，幾千元就能擁有30-50萬保額的重疾險產品；

百萬醫療和意外險每年也就幾百元；

家庭支柱的定期壽險每年也就千把元。

這些加起來，一年保費也就幾千元，大部分家庭都能消費的起。如果重疾險保定期，那價格還能降不少，更適合預算緊張的工薪階層。

只要選對產品，別迷信什麼品牌，大公司。普通人也能擁有完善的保障。

需要推薦近期好的各險種產品，可以聯絡老兵哦。