港澳居民內地銀行開戶小痛點：不同銀行網點要求不同

原標題：港澳居民內地銀行開戶小“痛點”

編者按

《粵港澳大灣區發展規劃綱要》要求有序推進灣區金融市場互聯互通，加強灣區金融往來。但目前三地金融往來中的小“痛點”不少。本週開始，《大灣區觀察版》推出“灣區金融觀察”系列報道，爭取“小切口、大話題”，每期選取大灣區金融生活中與民生相關的痛點予以報道，我們相信，直面問題有利於問題的解決。（李豔霞）

香港人駱銘（化名）今年不到30歲，她看中了深圳的創業環境，和同伴一起創業，在深圳開辦了一所外國語言培訓學校，但隨之而來的個人金融服務需求讓她遇到了不少小“麻煩”。

作為香港永久居民，她發現，港澳居民在內地開立銀行賬戶，“實際操作起來有很多不方便的地方，需要提供許多資料，而且各家銀行說法不太一樣。”

隨著越來越多的港澳人士在灣區置業、工作，甚至玩手機遊戲、在電商平臺購物，隨之而來的金融服務需求也日漸增多。

據香港特區政府財經事務及庫務局披露，累計在廣東省逗留六個月及以上的香港永久性居民，在2017年年底，估算人數約53萬人，當中約四成為25-64歲人群。金融服務的基礎是銀行賬戶，無論進行發工資、存款、買理財產品、買基金，甚至投資股票，都需要有一個銀行賬戶作為支援。

實際上，從法規而言，港澳居民在內地開戶並無限制。2019年，港澳居民透過“代理見證”可在本地開立內地Ⅱ類、Ⅲ類個人銀行賬戶。不過，若要開立Ⅰ類個人賬戶，還需要到位於內地的銀行營業網點辦理。

但從實操層面看，甚至有的港澳人士製作“攻略”發表在社交平臺上，不同銀行分行給的回覆有些不太一樣。

除儲蓄卡，但由於涉及到資本項下開放，港澳居民在內地銀行申辦信用卡等存在不小的現實難題。

Ⅱ類戶“代理見證”

實際上，為了便利港澳居民在內地工作和生活的金融需求，已經有一些探索性解決方案出爐。

首先，是內地中資銀行的香港分行“代理見證”開立內地銀行Ⅱ類、Ⅲ類個人銀行結算賬戶。

這一“代理見證”業務在2019年推出，凡是年滿18週歲及以上、已開立中銀香港或工銀澳門賬戶的港澳永久居民，可憑本人港澳永久性居民身份證、港澳居民來往內地通行證，前往當地中行或工行營業網點辦理代理見證手續，即可便捷開立內地Ⅱ類、Ⅲ類個人銀行賬戶。

去年12月，工商銀行也在澳門推出“灣區賬戶通”——見證開立內地個人銀行賬戶服務，澳門客戶在工銀澳門可辦理工商銀行廣州、珠海分行的個人Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

央行規定個人銀行賬戶實行實名制，並實行Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶分類管理。Ⅱ類賬戶有限制，雖可以繫結微信支付、餘額寶支付，但其在ATM機每日取現額度為1000元。但Ⅱ類戶主要用於小額，每日結算金額不能超過1萬元。

“代理見證”免去港澳居民奔波之苦，因此開戶數量增長很快。根據央行廣州分行的資料，截至2020年1月末，港澳居民開立Ⅱ類、Ⅲ類個人銀行結算賬戶9。4萬戶，累計交易188。5萬筆、金額11。44億元，繫結移動支付工具賬戶7。21萬戶。

港澳居民若要開立內地“全功能”的Ⅰ類銀行賬戶，還需親自乘高鐵、大巴車前往內地銀行營業網點，提交銀行所需資料。

期待統一開戶指引

“雖然各家銀行有規定，但是具體到網點，還是有些不太一樣。”駱銘說，希望內地銀行能夠給一個行業層面的明確、合理的開立Ⅰ類銀行賬戶的指引。

根據多位港澳人士反饋，香港居民在內地開立銀行賬戶，需要向內地銀行提交個人繳稅稅單、3個月以內的地址證明（如水費、電費或銀行月結單原件），回鄉證、香港身份證，以及已經實名登記的內地手機卡。

但是，不同銀行網點的要求不太一樣。一位香港保險代理人士表示，“以前開銀行賬戶不需要稅單，但去年開始大部分也要了，學生也要去稅局列印無納稅證明後才可申請。內地手機卡必須要有，銀行要現場實名驗證。以前有的銀行要求提供深圳住址，現在中國銀行、工商銀行、建設銀行三家大行的一些網點不要求提供住址了。”

“網上攻略不多，同一銀行不同分行網點的說法不同。”駱銘說，有的銀行需要在內地的工作證明、稅單。她之前在一家內地網點開銀行賬戶，要求提交出生地址，還要精確的門牌號地址。

記者查詢各家銀行網站，港澳臺居民開戶的合法證件包括港澳居民往來內地通行證或港澳臺居民居住證，但均沒有明確的開戶流程。比如，工行表示，除以上法定有效證件外，銀行還可根據需要，要求存款人出具戶口簿、護照、工作證、機動車駕駛證、社會保障卡、公用事業賬單、學生證、介紹信等其他能證明身份的有效證件或證明檔案。

去年3月，見證開戶在香港推出時，香港金管局前總裁陳德霖說，“下一步，我們也會與內地探討進一步簡化開戶手續和檔案的空間。”

一位香港當地銀行負責人表示，從個人金融來講，跨境的開戶問題仍受到法規限制，港澳居民在內地的金融行為需要認證等方面的系統突破，需要與公安系統對接。

儘管存在一些麻煩，港澳居民“北上”需求仍多。根據央行廣州分行的資料，廣東省銀行機構所有網點均可受理港澳居民持證辦理銀行開戶。2019年，廣東省銀行機構為港澳居民開立個人銀行結算賬戶20。89萬戶。

難辦的信用卡

對港澳居民而言，在內地開立信用卡，也並非易事。

多位港澳人士反饋稱，在內地辦儲蓄卡雖略“麻煩”但仍可辦下來，境外提款功能也要專門開通，這在人民幣資本項尚未開放的情況下尚可理解。不過，信用卡就較為難辦。

駱銘的學校每季都招生，也要付房租，大額的支付少不了。她說，大額支付不可能每次只用現金支付，但很難在灣區申請信用卡。香港銀行的Visa、Mastercard國際信用卡在內地不能使用。在香港的銀行申請的銀聯卡，還款也不是很方便。“我在深圳的兩家銀行有儲蓄卡，但是信用卡一直沒辦下來。”駱銘說。

據報道，各家銀行針對港澳人士申辦信用卡的條件設定，一般要求單位蓋章的工作證明、收入證明、個人房產、車產等資產證明材料要求，甚至有銀行要求提交一定額度的“保證金”才能給予申請資格。

多位人士反饋，港澳居民在內地銀行辦理信用卡，實操中需要有一定額度的金融資產，或要求工作證或房產證，或要銀行經理介紹，或有買理財產品，存定期等。“關鍵是很多櫃員未必很清楚，交表申請要麼被拒收，要麼溝通了很長時間也沒有結果。”

上述銀行負責人表示，這一障礙主要是港澳與內地在徵信資訊的分享上目前有法律上的障礙，個人徵信如何保管、防止濫用等基礎上做到跨境徵信的系統分享，對於個人的金融便利會帶來較大好處。這也可能是港人在內地較難辦理信用卡的原因。

去年7月，一家華南股份制銀行為港澳人士打開了一扇辦理信用卡的視窗。該銀行彼時披露，港澳人士在該行有10萬元人民幣以上額度的儲蓄或者理財資產，並且有三個月以上的業務往來，可申請該行信用卡。

作為資深“深飄”，駱銘和她的同伴已開始在深圳買房置業。實際上，香港居民“北上”在深圳等地買房置業早已行之有年。

不過，較為常見的現象是，由於香港房貸利率極低，並且部分銀行提供“深圳樓在香港作按揭”等服務，不少在內地買房居住的香港居民選擇在香港的銀行辦理按揭貸款。

但這涉及到購匯問題。駱銘的一個同事在香港的南洋商業銀行申請貸款，每月月供還貸需要港元，但她卻無法直接在銀行購匯還款，每次都必須去銀行現場排隊購匯，“我找不到一次可以兌換10萬港元的地方”，駱銘說。

一位接近監管的人士坦陳，目前港澳居民在內地的金融需求存在一定政策障礙。比如，電子支付互聯互通仍然存在一定問題，內地支付工具在港澳使用仍存不便，港澳支付工具在內地的使用方面也存在政策障礙。

特別是，銀行賬戶是金融服務的基礎，在跨境匯款、港澳居民在境內購買理財產品、保險等方面，個人金融服務政策不能滿足便利生活圈的要求，這些都有待在大灣區金融互聯互通建設中逐一落地。