今天被罵了，從來不知道在這點上坑了大家.....

最近我被罵了，說我不夠專業和認真，

我反思了下確實存在一些問題，還發了條動態去表達歉意。

事情的原委比較複雜，我很抱歉，但這個使用者還希望我能就其中的某些專業點進行迴應。

不說廢話了，簡單講下這個使用者質疑的專業點。

這位朋友在買過保險後，

質疑我很多產品沒有做好提醒工作

。

在牛盾2021裡，沒有對這一條進行說明：

該產品對“阿富汗、緬甸、北朝鮮、伊朗、伊拉克、敘利亞等國家”進行了免責，去這些高危地區不賠。

這個使用者覺得，

為什麼當時買的時候沒有提醒這一點，

這種免責是否合理，是不是保險公司的霸王條款？

國內買的意外險，國外到底能不能保？

牽扯的問題會比較繁雜，其實還是挺值得探討的。

下面會從十個點，從我的專業範圍內出發，整體去回答這個問題，但不要抱太大期望，答案不一定讓所有人滿意。

我只能說我盡最大努力回答。

基礎事實，意外險國外出險要比國內出險難賠很多。

難賠，其實是因為

在國外理賠時取證太難

。

國內很多調查還要委託第三方，就別說飛國外調查取證了，首先人生地不熟，語言還不通。

其次國外調查取證可不會像國內那麼配合，必須走訪大使館、各個機構，這對保險公司來說，各項成本都太高了。

而且更別說高危國家了，調查人員的安全都不能得到保障。

這種情況下，理賠勢必不會順利。

具體怎麼難呢？

我們平時在國內購買的意外險，如果在國外出險，有些可以賠，但有些是不可以賠的。

如果是意外醫療，不賠；

舉個例子，如果張三在剛果被毒蛇咬了一口，不管你是回國還是剛果治療，絕大多數意外險，都是不賠的。

在免責條款裡有一條叫“被保險人在中國領土以外……接受治療”，比如小蜜蜂2號：

而且醫院標準也有要求，通常必須是“中國二級及以上的醫院”

所以國外發生意外醫療肯定不賠。

（除非你是個狠人，國外意外醫療出險不治，回國治療，那我敬你是個狼滅）

如果是意外傷殘，能賠；

和意外醫療不一樣，意外傷殘賠的是保額的一部分（具體看傷殘等級），但傷殘等級的鑑定必須按照中國製定的標準來，決定賠不賠，該賠多少。

但邏輯上會有一個大問題，如何證明發生的是意外？取證過程很容易跟保險公司扯皮。

如果是意外身故，也能賠。

意外死亡是相對比較好界定的，中國公民海外身故了，大使館肯定要介入，會出具意外死亡證明，境外意外身故基本都會賠。

此外，免責條款裡的內容也是不賠的，格外注意

“因戰爭、暴亂、武裝叛亂、核輻射等”

造成的意外傷害免責。

而且該免責主要針對的是境外風險。

畢竟不是每個國家都像我國這麼安全，懂得都懂。

所以有些產品，它就會在特別約定或條款裡補充一條，規定“某些高危國家”免責，比如這個客戶買的牛盾2021：

爭執中，客戶提了一個問題：

因戰亂、軍事等因素引起的意外，和在戰亂國家出險，是兩個概念，後者為什麼不賠？為什麼要進行特別約定？

這個問題，我會在第三部分重點回答。

那保險公司為什麼要對“高危地區”設障礙呢？

保險公司為什麼這麼做，原因包括三點：

一是意外險的意外定義中，

需要滿足“非本意的”。

意外必須滿足外來的、非疾病的、非本意的、突發的四個條件。

比如說，

張三非在40℃的天氣下面曬太陽，這種就不屬於“非本意的”，因為結果是

可以預見的

。

那麼同樣的，張三在伊拉克武裝叛亂中不幸身故，這種就不符合“非本意的”，因為去高危地區是可以

主觀避免的

。

其次，在保險理賠事務中，要滿足

近因原則。

近因原則，

指保險承擔理賠的直接原因。

舉個例子，閃電擊中了一棵樹，樹著火了，暴風把火花帶到了房舍，房子被燒燬了，那麼房屋損失的近因是閃電。

既不是暴風，也不是火花。

同樣的，張三在阿富汗旅遊時，開車行駛上在炮彈炸燬的馬路上，結果發生車禍撞出了懸崖，當場身故。

張三身故的近因是炮彈炸燬的馬路。

高危地區國家，發生意外的風險更高。

因為戰爭，各項措施都不完善，直接或間接引起的意外風險太多。

保險公司完全是迫於無奈，出於風險考慮，才對在高危地區的國家發生意外不賠，像伊拉克、伊朗、緬甸、阿富汗這樣的戰亂國家，人身風險是不是更高？

第三個原因是，保險公司為了

防騙保

。

為什麼這幾年“海外殺妻騙保“的新聞那麼多，就是因為海外調查難度太高，給了騙保可乘之機。

所謂“海外高危地區”免責，這也是保險公司的無奈之舉。

說回客戶這個產品，免責境內都一樣，但境外確實會有所差別。

客戶買的牛盾2021，和大家平時買的意外險是一樣的。

免責條款基礎且正常。

先看客戶買的牛盾2021的：

再看小蜜蜂2號和大護甲2號兩款產品的免責：

如果仔細對比了，就會發現，三款產品的免責大同小異，基本是一模一樣的。

唯獨牛盾2021在特別約定裡多了一條：

大家知道，特別約定的法律效力是高於主條款的，所以這些地方確實是不賠的。

如果

非得說這是坑，也能說得過去。

就像這個使用者指出來的情況：

比如在剛果被蛇咬了，回國治療後身故了，為什麼不賠？

但正如我前面解釋的，對這些地區進行免責也並非說不過去。

保司要去這類高危地區鑑定責任，自身安全得不到保障的同時，你的情況還未必是意外，拒賠後還得跟你繼續扯皮。

一份保單就收300塊，你說誰願意幹？

而且，這個條款也不是孤例。

客戶買的牛盾2021和其它產品比，差別在於多了一條特別約定，但它不是孤例。

如圖：

它將免責條款裡的“戰爭、軍事行動、暴亂、武裝叛亂、核輻射等”做了特別約定，保險公司規定，這些地區發生的意外不賠。

阿富汗、緬甸、朝鮮、古巴、剛果、伊朗、伊拉克、賴比瑞亞、蘇丹、敘利亞，不管哪個國家，潛在的危險指數都高於其它任何國家。

但它不是孤例，比如大護法綜合意外險：

再比如大護甲A款：

它不是這個條款的獨創者，也不會是最後一款。

那有了這條特別約定，是不是意味著這款產品比別的更差？

可能是，

畢竟它對高危地區進行了直接免責，和其它未做說明的意外險相比，一旦出險，理賠門檻更高。

但沒有對高危國家做特別約定，就一定會賠嗎？

畢竟還有

“因戰爭、暴亂、武裝叛亂、核輻射等”

做免責說明，對一些局勢不穩定的高風險地區，絕大多數情況保險公司

也不會賠。

而且，如前面所說，去高危國家是

可以主觀避免的。

但是如果您非得說，

被國家或企業

強制要求必須去這些地區執行任務

，不去工作或前途就沒了；

而且國家或企業不給你配，

非得要自己買

；

再而且

發生意外

了；

還而且意外

跟戰爭沒關係，得是被蛇咬了這種

。

普通的意外醫療還不行，得是

意外傷殘或意外死亡

。

好吧，我承認有一點點差別，但這種差別我就算是您肚子裡的蛔蟲，我也提前想不到啊。

而且我更建議別去這類國家，真的。

即便你去這類國家出險了，甭管什麼產品，保險理賠造成的麻煩，絕對夠喝一壺的。

更重要的是，這些國家更容易出事不是？誰願意出事啊......

如果非得去敘利亞、伊拉克這種高危地區，最好補上境外旅遊險產品。

這樣一來，境外意外醫療、意外傷殘和意外身故都賠，而且不要求回國治療，因為保險公司國外也是有分支的，利於調查，利於及時得到治療。

常見的像友邦，史帶。

但注意，這種也有問題，

絕大多數境外旅遊險關於高危地區也是不賠的，

比如史帶樂遊全球旅遊險：

如果發生極端情況，在特別約定的高危地區被蛇咬了，會不會賠？

打官司大機率能贏。

按理說，特別約定條款明確規定了對某些高危國家不保，所以保險公司一般是不賠的，也合情合理。

但保司的權利並不是無限的，如果鬧上司法，只要是實實在在由意外引起的，一般會判保險公司賠。

但是這是典型的思維實驗了。

就像這位使用者講的，“對於私權，法無禁止皆可為。”

法律確實沒有賦予保司任意制定條款的權利，所以進入司法層面，贏面很大。

但你說保司根據一些保險制定的基本原則，對一些行為進行免責，咱不能說不合理吧。

法律畢竟只是工具，所以最重要的是，投保時我們自己把保單細則好好看一遍，看清楚了再買，不要給自己留坑。

饒了我吧！

此刻的我只想求饒。

是真沒有法規去幫大家解釋“進入高危地區的免責是否合理”，

就像當年的Yi情險，也有對湖北地區的免責。

你說這個是國家賦予保司的權利嗎？保司憑什麼這麼幹？

還有某些意外險也會對某些地區的醫院免責，為什麼，因為這些地方醫院詐騙案例太多，是一樣的道理。

比如大保鏢至尊版：

你讓我提醒這些我甚至都能做到。

但讓我想到提醒敘利亞、伊拉克這些國家保不保，

即便我看到了，而且我是知道其中緣由的，

俺也想不到這還要提醒的啊。

再複製一遍這段話，去說明有這條和沒這條的差別點：

被國家或企業

強制要求必須去以色列阿富汗這些地區執行任務

，不去工作或前途就沒了；

而且國家或企業不給你配，

非得要自己買

；

再而且

發生意外

了；

還而且意外

跟戰爭沒關係，得是被蛇咬了這種

。

普通的意外醫療還不行，得是

意外傷殘或意外死亡

。

沒這條的產品也不一定不跟你繼續扯皮，

因為去了國外，確實難以定責。

您看到我哭泣的樣子了嗎？

看到我眼淚啪嗒啪嗒得掉了嗎？

沒提醒您這點

確實確實

是我的不對，但這種疏忽，您應該也能體諒吧。

真的真的，近期減少出國。

畢竟還有YI情在肆虐。

我的責任，只能在有限範圍內進行提醒，

我可以把每個條款摳一遍，但真不是每一個條款每個專業點都能跟大家解釋的，我真的不是大家肚子裡的蛔蟲，也不是神仙。

很多情況需要大家

主動

跟我講。

我只能儘可能地幫你分析。

就是你去醫院看病，不跟醫生說頭疼的症狀，醫生也很難猜到你頭疼啊。

今天這篇文章不僅是給某個朋友的答覆，而是我希望針對這類問題，做一個全面的回答，

我也期待大家找到更好的答案。

然後後面我不斷反思，感覺

彼此的溝通裡存在很多問題。

有些問題

我自己在改

，有些問題需要

跟大家溝通。

俺只是個

【普通人類】，也會犯錯，也需要大家坦誠的溝通和反饋。

我可以用一篇又一篇文章證明自己專業多牛X，

但不能說，我這麼牛X，就

天然知道

您私人的需求，您比較在意的點。

我 真 的 做 不 到。

論專業，

沒輸過誰。

但有時候，確實情商不夠，而且人又比較粗枝大葉，

想服務好大家的心，還是熱切的。

我努力進步，也需要大家的配合。

以上。