車主親歷：狂風暴雨造成愛車受傷，到底該向誰索賠？

這幾天還要在成都開船車的朋友，以下的內容需要關注下……

成都這幾天狂風暴雨連綿不斷，我的一個小夥伴向我哭訴，在路上等紅燈的時候，掛N擋、拉手剎，然後和副駕上的同事一起大叫一聲“我X！”，然後就被大樹給砸了！

樹倒後枝幹砸中車頂，而枝葉把整個車都覆蓋了，兩個人當場懵圈！

車輛是雪鐵龍C3-XR，沒有天窗，機蓋和頂棚有變形受損，行李架碎掉了一塊。車主問來問去，發現城市的園林部門是給大樹買了保險的，砸了車、砸了人都能賠付。只是和對方保險溝通後發現這種保險也是隻賠償維修部分，而沒有車損折價賠付和額外的補償（如維修期間的交通、誤工費等）。

車主試圖溝透過第二種辦法索賠——園林部門的保險方不負責維修，而是補償1500元損失費，然後小夥伴報自己的車輛商業險來維修。其實仔細算下來，這1500元補償對車主來說並不是說“還有賺”，一是因為出險後明年車輛的商業險保費會上浮；二是這輛車的二手車價值肯定要折一點價。對這個維修方式，開始對方答應了，但後來擔心車輛保險公司日後來找他們追賠，所以最後還是走的園林部門的保險。

於是小夥伴需要先自行去定損、維修、墊付維修費用，然後由園林部分批覆，最後去找園林指定的保險公司報銷。而這次維修費用預計在5000-7000元左右：更換整個機蓋、行李架，車頂鈑金+噴漆。

這次小夥伴遇到的是車被樹砸的情況，那麼，如果是暴雨後被水泡或涉水行車時被髮動機進水的情況呢？保險能賠付嗎？

首先可以肯定的是，城市基建部門不會因為路面積水（造成車輛被淹或浸水）而像被樹砸了那樣賠付你，這時就要靠商業險了。

商業險裡有車損險，會賠付在自然災害和事故下的車輛損失。但是，一般來講，車損險的條款裡有一個內容是：“保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹後操作不當致使發動機損壞，保險公司不負責賠償”。這一條和車被水泡的理賠息息相關，需要注意。

也就是說，如果車輛靜止時被淹，你不要發動車輛，直接報保險。保險公司會安排拖車給你拖到4S店去維修，而且一般這個拖車費都是免費的。由於你沒有啟動車輛，沒有觸及這個條款，所以你的理賠是正常進行的。

而如果是在行駛時前方積水已深，你想趟著開過去“試試”，這時候如果水把排氣淹了造成熄火，那你千萬別再嘗試啟動車輛，而是應該立刻報保險等救援。如果發動機沒進水，你可以照常理賠；但如果發動機進水了，那麼車損險不會賠維修發動機的部分，只賠你其它部分。

當然也有一種特殊情況，你購買了專項險——“涉水險”，這時能賠發動機維修費用，不過現實中購買了這種險的車主比較少。而即便是購買了涉水險，也要注意一點：它只會保障你第一次熄火後發動機受損的維修費；如果熄火後你再啟動發動機，那就不會賠你了——因為這種操作肯定是要把發動機搞報銷的節奏了。

至於泡水後可以賠多少。一般來講，泡得輕的靠修，全額理賠；泡得重的保險公司會和車主協商按報廢來算，根據車損險的投保金額，扣除一定比例的折舊，然後賠付車主現金。至於維修還是報廢，如果按水淹的高度來估算，大概是儀表臺以上或以下，如果按修車金額來估算，大概是維修費用會不會超過投保金額的70%來進行判斷。

總之，車輛被水淹後最最關鍵的一條就是：別啟動發動機，直接報保險！

文｜密斯特張

圖｜部分由車主提供