大爺大媽被騙申請醫美分期，被催收後懵了：這筆錢需要還？

“目前我們已經不向學生放款了，”某醫院經理稱，“事實上，不光是我們，整個行業風控機制都在加強，每年總有幾個申請人，因為徵信等原因，放款被拒。”

這只是醫美分期平臺洗盤的冰山一角。經歷了2016、2017年草莽般跑馬圈地的階段後，醫美分期市場於2018年開始趨於理性。

相關資料顯示，截止2018年底，醫美分期平臺數量已降至30餘家。

“以前一個月至少有二三十單都是靠分期的，上個月就6單。”一美容院股東表示。

那麼，歷經了大浪淘沙後的醫美平臺中，其貸款利率、額度、風控體系是怎樣的，存活狀況又如何呢？

在3·15消費者權益日到來之際，消金界從機構、資金方和C端借貸使用者三方，來聊一聊這一行業的“避坑指南”。

一切從獲客開始

這一行業，主要有三種獲客方式。

第一種是貸款平臺與線下醫療機構合作，透過線下醫療機構獲客，為使用者提供貸款支援。簡單說就是，使用者做醫美專案時，如果碰到一時難以支付費用等情況，可以向與該醫療機構合作的醫美分期平臺貸款。

這種醫美分期產品，主要有百度有錢花、小牛分期、易美鍵、麼麼錢包、買單俠的星計劃等。

資料來源：【維度】資料小組

第二種是醫美平臺本身是第三方平臺，以中介的角色為醫療機構介紹使用者，俗稱“導流”。第三方平臺作為“中介”，其本身不具有醫療條件也不具備放貸的資質，他們將醫療機構對應的醫美專案放在平臺上展示，以吸引求美者。

求美者透過“中介”平臺來篩選醫療機構、醫療專案後，線下與醫療機構進行醫療或分期等方面的溝通。這種模式的平臺有新氧、悅美、美黛拉、美分期、麗分期等。

這裡簡單說明新氧和悅美是如何與螞蟻花唄展開合作的。使用者首先需在支付寶中開通花唄分期功能，預約金（首筆款項）支付成功後，在該頁面選擇花唄進行支付，之後按時在支付寶中完成還款即可，貸款期限、額度、利息，均與支付寶相同。

資料來源：【維度】資料小組

第三種模式即O2O模式下的醫美分期平臺，它們綜合了貸款機構與中介機構的特性，既擁有自己的分期產品，又彙集了多家醫療機構。使用者可以在該平臺篩選心儀的醫療機構，一鍵下單選擇醫美分期後，直接去線下醫療機構享受醫美服務。

其中口袋喵就屬於這類。

資料來源：【維度】資料小組

小心高利率

不少愛美人士面對高昂的醫美費用時，常常會有囊中羞澀般尷尬，醫美分期確實能在一定程度上緩解問題，受到使用者青睞。為了爭取使用者，不少平臺經常打出超低利率口號。

但事實真是如此嗎？消金界獲悉，一家號稱坐擁超低額利率的醫美分期平臺，實際利率卻高的嚇人。

某使用者在百度知道發帖求助，臉貸借了2萬元，實際到手卻只有1。2萬元。但仍然要按照2萬元本金還款，雖然號稱利率較低、但加上“手續費”等雜七雜八的費用，一年下來光利息就要還8800元。

經計算後的貸款實際利率竟達到554。17%，遠超國家36%貸款利率這條紅線，是名副其實的高利貸型產品。

一位從業者稱，在醫美分期剛盛行時，隱形的高利率較為常見。在2017年底監管出臺整改措施後，行業經歷了一場大洗禮。但多數醫美分期產品仍舊打著“擦邊球”，他們號稱0首付、0利率、且授信額度較高。許多不知情的使用者，即便資金充裕，足夠一次性付清款項，為了手頭健康的現金流，還是選擇分期付款。

還款時，使用者卻被平臺告知，每月都需要繳納一筆價值不菲的“手續費”，這其實是一種變相的“醫美分期高利貸”產品。

另外，很多醫美分期平臺都提供相應的保險服務，比如易美健、麼麼錢包、悅美、美分期、麗分期等。

需要消費者注意的是，很多保險保期只有一個月，而不少整容專案問題爆發是在半年，甚至一兩年後，其實並不能切實保障消費者利益。

而且，很多保險保的要麼是重大醫療事故，要麼是意外，對整容糾紛最多的整容效果方面的保障少之又少。使用者切不可因為有保險，就覺得萬無一失了。

偽造資料騙資金

在很多投資人眼裡，醫美分期是一塊散發著誘人香味的“香唄唄”賽道。

一位投資了醫美分期的投資人就曾得意洋洋地表示，醫美行業幾乎沒有套現的可能。“場景越獨立、風險越容易識別，3C產品可以直接拿去販賣，而打進身體的美容針，你總不能抽出來再去賣吧。”

可惜的是，他低估了人性的慾望，醫美分期平臺為了尋求資金端、投資機構的支援，以獲得融資極速擴大，竟和醫院、騙貸者同流合汙，炮製虛假資料給機構方展示。

2016、2017年，醫美的草莽階段，也是中介們最為猖獗的兩年。他們最為常見的套路是，從農村這些信用空白地區，拉上一批“白戶”人群，去醫院騙貸。打的口號是——“北京免費一日遊，包吃包住，返還1萬元。”

抱著佔便宜心理的大媽大爺們，被拉到醫院後，簡單填寫分期平臺的申請單、在手術檯上假裝拍幾張照片後，就能喜滋滋地領走數萬元。殊不知以其信用為基礎，所申請的一筆筆醫美貸款，讓中介們賺的彭滿缽滿。更有人號稱，依此做法“月入數十萬”。

“畢竟太好賺錢，只要拉來人，就能賺錢。”該中介曾如是對媒體表示。

醫院在此產業鏈中當然也是幫兇，沒有他們的默許，中介們要如何偽造虛擬手術照片？一般他們和中介55分成。

“只要能拉來客源，其實他們不在乎你是不是騙貸的，畢竟利益是實打實的。”某業內從業者如是表示。很多中小醫院就是靠這種方法“起死回生”。

中介和醫院是既得利益方，而被騙使用者和分期平臺則是毫無疑問的受害者。大爺大媽面對氣勢洶洶的催收者們時，不無疑慮地表示：怎麼，這筆錢還需要還？

如果說大爺大媽的被騙屬於不知者無罪，那分期平臺就顯得有些“周瑜打黃蓋——一個願打、一個願捱了”。

中介們請平臺的風控負責人、或者市場負責人吃個飯、返些點，就能讓他們睜一隻眼、閉一隻眼。

當然其實這些人也不僅僅是看重這些蠅頭小利，他們更多考量的還是業績增長，就算這個平臺因壞賬率過高而死亡，憑藉“傲人業績”，比如一個月內獲取數千名醫美增長客戶（其實這些增長都是中介騙貸所為），去其他平臺也能得到一份位高權重、薪水不錯的職位。

真正受損的是投資人和為平臺注資的資金方。

他們被極速衝量後的資料吸引而來，卻只能看著因壞賬率過高而無法回收的資金髮愁，最終只能白白蒙受損失。

據行業人士稱，在歷經幾輪的淘汰，目前的醫美分期行業已大有改觀。

據消金界瞭解，目前分期平臺們加強了風控措施，不光對貸款者身份、年齡、職業有了明確限制，他們還會爬取申請人一系列網路資料，以確定他們是有真實貸款需求，所以申請被拒變得多了起來。

總的來說，對於C端使用者而言，消費時要儘可能選擇有公信力、知名度的大平臺，而對於資金提供端，也不能被分期平臺傲人的資料衝昏了頭腦，一定要根據資料背後的真實性、結合該平臺風控能力在做出選擇。

網際網路流量式玩法，真的不適合互金這個行當，在這裡使用者增長固然是核心，但風控才是王道。醫美分期行業的變遷，就是最好的證明。