常見28種重疾理賠標準解讀(下)

今天繼續跟大家聊重疾險中的常見疾病的理賠標準，之前的系列文章建議可以翻看一下。

《常見6種重疾理賠標準解讀》：

1、惡性腫瘤——重度

2、較重急性心肌梗死

3、冠狀動脈搭橋術

4、嚴重腦中風後遺症

5、重大器官移植術或造血幹細胞移植術

6、嚴重慢性腎衰竭

《

常見28種重疾理賠標準解讀（上）

》：

7、多個肢體缺失

8、急性或亞急性重症肝炎

9、嚴重非惡性顱內腫瘤

10、嚴重慢性肝衰竭

11、嚴重腦炎/腦膜炎後遺症

12、深度昏迷

13、雙耳失聰

14、雙目失明

15、癱瘓

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心臟瓣膜手術

心臟瓣膜手術指為治療心臟瓣膜疾病，實際實施了開胸進行的心臟瓣膜置換或修復的手術，從治療效果上講，分為成形術和置換術，前者是為了修復，後者是直接替換。

手術費用大概10萬元左右，如果發現心臟血管內有堵塞，需要上支架，費用還需要加幾萬。

瓣膜置換分為生物瓣和機械瓣，前者效果好，但是隻能維持10年左右，適合老人；後者壽命長但患者需要終身服用抗凝藥，一般是年輕人為主。

與冠狀動脈搭橋術一樣，需要先經過手術才能獲賠重疾險的理賠金，且該手術為開胸。

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嚴重阿爾茨海默病

指因大腦進行性、不可逆性改變導致智慧嚴重衰退或喪失，臨床表現為嚴重的認知能力障礙、精神行為異常和社交能力減退，其日常生活必須持續受到他人監護。

須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發射斷層掃描（PET）等影像學檢查證實，並經相關專科醫生確診，且須滿足下列至少一項條件：

（1）由具有評估資格的專科醫生根據臨床痴呆評定量表評估結果為 3 分；

（2）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

我們一般把阿爾茨海默病直接稱之為老年痴呆，是一種常見的神經退行性疾病，這種病會先剝奪患者的部分記憶，最終使患者喪失人格。

老年痴呆患者會慢慢忘掉絕大多數記憶，但偶爾還是會留存幾段刻骨銘心的。

紀錄片《人間世》S2E7裡面講到，老人們的腦海就像下了雪一樣，白茫茫一片真乾淨。

需要注意的是，阿爾茨海默病之外的其他型別痴呆不在保障範圍內。

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嚴重腦損傷

指因頭部遭受機械性外力，引起腦重要部位損傷，導致神經系統永久性的功能障礙。

須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發射斷層掃描（PET）等影像學檢查證實。神經系統永久性的功能障礙，指腦損傷180天后，仍遺留下列至少一種障礙：

（1）一肢（含）以上肢體肌力 2 級（含）以下；

（2）語言能力完全喪失，或嚴重咀嚼吞嚥功能障礙；

（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

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嚴重原發性帕金森病

是一種中樞神經系統的退行性疾病，臨床表現為運動遲緩、靜止性震顫或肌強直等。

經相關專科醫生確診，且須滿足自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

很多把帕金森病與老年痴呆搞混，其實兩者很好區別，你可以理解為帕金森病是軀體失能，而老年痴呆（阿爾茨海默病）是精神失能。

帕金森疾病的惡化會經歷5個階段：

1.輕微震顫；

2.震顫明顯；

3.失去平衡跌倒；

4.獨立生活困難；

5.難以行走、站立，獨立生活能力完全喪失。

繼發性帕金森綜合徵、帕金森疊加綜合徵排除在外。

所謂繼發性，就是能找到明確致病原因的，如長期服用精神疾病的安定劑導致，因為有人的因素參與其中，所以保險不賠。

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嚴重Ⅲ度燒傷

指燒傷程度為Ⅲ度，且Ⅲ度燙燒傷的面積達到全身體表面積的20%或20%以上，體表面積根據《中國新九分法》計算。

對於燒傷的理賠案例，極少有出現糾紛的情況，原因很簡單，本條例是確診即賠型，且專指熱力燒傷，凍傷不算。

所謂熱力，包括水燙油、蒸汽、火焰、熾熱金屬等引起到組織損傷。

臨床上會把燒傷分為5級：

I度燒傷：僅傷到表皮，3-5天即可恢復。

淺II度燒傷：傷及全部表皮和部分乳頭層，一般2周恢復。

深II度燒傷：傷至真皮乳頭層以下，一般3周恢復。

III度燒傷：全程面板的燒傷，表皮、真皮全部毀損，無法自行恢復，需要植皮手術。

IV度燒傷：傷至肌肉、骨骼甚至內臟器官，嚴重的需截肢。

《中國新九分法》對燒傷面積的劃分為：頭部9%，胸腹13%，背部13%，雙上肢18%，雙下肢41%、會陰1%，臀部為5%。

重症是要求身體20%的部分達到III度燒傷，輕症一般會要求10%部分達到III度。

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嚴重特發性肺動脈高壓

指不明原因的肺動脈壓力持續性增高，進行性發展而導致的慢性疾病，已經造成永久不可逆性的體力活動能力受限，達到美國紐約心臟病學會心功能狀態分級Ⅳ級，且靜息狀態下肺動脈平均壓在 36mmHg（含）以上。

肺動脈高壓，其實就是肺部血管高血壓，影響到心臟功能，絕大多數患者在40歲之前發病。

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嚴重運動神經元病

是一組中樞神經系統運動神經元的進行性變性疾病，包括進行性脊肌萎縮症、進行性延髓麻痺症、原發性側索硬化症、肌萎縮性側索硬化症。

經相關專科醫生確診，且須滿足下列至少一項條件：

（1）嚴重咀嚼吞嚥功能障礙；

（2）呼吸肌麻痺導致嚴重呼吸困難，且已經持續使用呼吸機 7 天（含）以上；

（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

這種病還有個別名，叫“漸凍症”，比較罕見，每10萬人中僅有3人致病，也就是你所在的城市，可能加起來也就幾十個人得這種病。

這種病被確診後，一般活不過5年，但是也有特例，比較典型的就是霍金，身患肌萎縮性側索硬化症50多年，享年76歲，是一個醫學奇蹟。

23

語言能力喪失

指因疾病或意外傷害導致完全喪失語言能力，經過積極治療至少12個月（聲帶完全切除不受此時間限制），仍無法透過現有醫療手段恢復。

語言能力喪失，在排除聲帶受損切除的情況下，只有大腦語言中樞受到傷害，患上了失語症。

如果是因精神心理因素所致的語言能力喪失則不在保障範圍內。

24

重型再生障礙性貧血

指因骨髓造血功能慢性持續性衰竭導致的貧血、中性粒細胞減少及血小板減少。須滿足下列全部條件：

(1)骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結果支援診斷；

(2)外周血象須具備以下三項條件中的兩項：

①中性粒細胞絕對值＜0.5×10^9 /L；

②網織紅細胞＜20×10^9 %；

③血小板絕對值＜20×10^9 /L。

普通再障貧血不是急性病，積極治療是可以康復的，但是重型再障貧血發病急，常常伴有感染和內臟出血、敗血症情況，治療失敗的一般會在3個月內死亡。

25

主動脈手術

指為治療主動脈疾病或主動脈創傷，已經實施了開胸（含胸腔鏡下）或開腹（含腹腔鏡下）進行的切除、置換、修補病損主動脈血管、主動脈創傷後修復的手術。

主動脈指升主動脈、主動脈弓和降主動脈（含胸主動脈和腹主動脈），不包括升主動脈、主動脈弓和降主動脈的分支血管。

如果未開胸或開腹的動脈內介入治療則不在重疾保障範圍內。

26

嚴重慢性呼吸衰竭

指因慢性呼吸系統疾病導致永久不可逆性的呼吸衰竭，經過積極治療180天后滿足以下所有條件：

（1）靜息時出現呼吸困難；

（2）肺功能第一秒用力呼氣容積（FEV1）佔預計值的百分比＜30%；

（3）在靜息狀態、呼吸空氣條件下，動脈血氧分壓（PaO2）＜50mmHg。

這3條必須同時滿足，第（1）條為主觀描述，第（2）（3）為客觀的數值硬性指標了。

27

嚴重克羅恩病

指一種慢性肉芽腫性腸炎，具有特徵性的克羅恩病病理組織學變化，須根據組織病理學特點診斷，且已經造成瘻管形成並伴有腸梗阻或腸穿孔。

28

嚴重潰瘍性結腸炎

指伴有致命性電解質紊亂的急性暴發性潰瘍性結腸炎，病變已經累及全結腸，表現為嚴重的血便和系統性症狀體徵。

須根據組織病理學特點診斷，且已經實施了結腸切除或迴腸造瘻術。

潰瘍性結腸炎病程漫長，常反覆發作，20～30歲最多見，平時一定要多注意，如果發生病變，那就非常嚴重了。

關於重疾險的28種常見疾病，經過連續3天的科普，想必大家一定有了初步感覺。

重症理賠標準，有的比較嚴格，得了基本就是臨終狀態，如重型再障貧血；但有的也不算嚴重，即使雙目失明雙耳失聰，也不太會危及生命。

不同於保險業務員說的確診即賠，有非常多的疾病是需要經過手術的，有的是自確診180天后看是否能生活自理（疾病狀態）。

如果我們不一條一條研究明白，往往就會發生患者得了大病，保險理賠金遲遲不能到賬的情況。

對於一些常見的重症疾病，我還對應的分析了輕症的理賠標準，如果投保重疾險時，買到的產品恰好包含對應的輕症型別，那麼以後真的不幸患病，也算是能有個經濟上的補償。

所以，輕症保障絕對不是可有可無的噱頭。

好啦，關於保險醫學類的硬核介紹，就跟大家聊這麼多，乾巴巴的醫學還是比較燒腦的，想要買重疾險的，可以私信諮詢我，多跟我問問，免得踩坑買了個寂寞。

投保要看理賠，就像買房得看樓盤啊~