重疾險避坑檔案｜康健無憂加強版，大坑6個，小坑4個

題記：每款保險都有坑，但坑有大小之分，京哥幫你取捨。

康健無憂加強版是

富德生命

的

分組多次給付重疾險

，相比守護版，多癌症與心腦血管二次賠付、以及壽險復原保險金責任，定位較加強版更高階一些。

針對康健無憂加強版這款產品，分析如下：

大坑一、強制捆綁身故責任

康健無憂加強版強制捆綁身故賠保額責任，包含身故責任，價格更高，不利於做高保額。

對於大部分人，不建議配置帶身故責任的重疾險，即使想配置，也建議權衡價格和品牌，選價效比高的產品。

大坑二、壽險復原保險金溢價過高

該產品的壽險復原保險金金，在65歲前賠付重疾保險金，且在1年後身故，可再賠付保額，打破了常規重疾保險金與身故保險金只能賠一項的設計，同時具有一定的人性關懷作用。但此項責任溢價過高，不如用定期壽險來保障身故，價效比更高。

大坑三、高發重疾定義嚴格

此產品

嚴重I型糖尿病

需滿足兩種併發症中的一種才可賠付，定義寬鬆的重疾險滿足三種併發症中的一種即可賠付。

大坑四、高發疾病2次賠付嚴格

此產品對癌症多次給付、心腦血管疾病多次給付

要求間隔期5年

，雖然癌症5年生存率逐年提高，但仍然有限，要求較為寬鬆的重疾險癌症二、三次賠付間隔期要求為3年、心腦血管疾病多次賠付間隔期要求為1年即可。

大坑五、價格偏高

康健無憂守護版相比加強版雖然責任更簡單，價格更便宜，但是相比市場上價效比更高的多次給付重疾險，價格仍然偏高，建議大家多瞭解一下價效比更高的產品。

大坑六、最長交費期只有20年

買重疾險，交費期越長，單期繳費壓力越輕，在繳費期內發生疾病還可以豁免保費，一般來說，最好能30年繳費為宜。當然，通常35歲以上的人群，無法選擇30年繳費。

小坑一、等待期內規定嚴格

等待期內發生了中/輕症，保單會終止，極其不友好，一些比較友好的規則，僅終止已經發生的中/輕症病種，其他責任繼續有效。

小坑二、輕症存在隱性分組

此產品對於

2種心血管疾病、2種眼部疾病

隱性分組，同一部位賠付完其中一個病種，另一個就不再賠付。由於大部分的重疾險，均存在類似的隱性分組，故歸類為小坑。

小坑三、高發輕症缺失或定義嚴格

此產品輕症病種中，缺失

腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤手術或放射治療

的保障。此外，輕症中

原位癌

要求接受了積極治療才可賠付，定義寬鬆的產品確診即可賠付。

小坑四、富德生命投訴量較高

2019年萬人次投訴量排第7

，2020年第4季度萬人次投訴仍然排第6（暫無2020年全年排名），需要留意。

配置建議

以上便是這款產品的主要問題，總體而言，此產品的保障坑位較多，且不是價效比最高的產品，建議大家多看看其他產品，再綜合權衡要不要配置。

京哥：中國準精算師；近6年就職於國內大中型保險公司，負責產品研發工作；對各類網際網路保險、個人及家庭風險管理有深入研究。

【寫在最後】

以上內容如果對大家有幫助，記得給京哥點個贊。如果我的分析還是不能幫助你係統梳理如何配置好保險，大家可以私信回覆“諮詢”，獲取與京哥一對一諮詢機會。