P2P有戲了？將全面納入徵信體系，為轉型退出提供強保障

打擊P2P平臺借款人逃廢債，一直都是老大難問題。公示曝光、上報互金協會以及地方金融監督管理局……而今，《關於加強P2P網貸領域徵信體系建設的通知》（以下簡稱《通知》）的下發，標誌著P2P網貸機構將接入徵信系統。

值得關注的是，《通知》由全國網際網路金融風險專項整治工作領導小組、網路借貸風險專項整治工作領導小組（以下統稱全國互金整治辦）聯合下發。據瞭解，徵信中心是央行下設機構，而央行也是全國互金整治辦的組長單位。

具體而言，全國互金整治辦設在央行，銀監會、證監會、保監會、工商總局和住房城鄉建設部等派員參與辦公室日常工作。央行、銀監會、證監會、保監會和工商總局根據各自部門職責、《指導意見》明確的分工和本方案要求，成立分領域工作小組，分別負責相應領域的專項整治工作。

填補徵信資料空缺

最新訊息顯示，全國互金整治辦要求，支援在營P2P網貸機構接入徵信系統。同時，持續開展對已退出經營的P2P網貸機構相關惡意逃廢債行為的打擊和加大對網貸領域失信人的懲戒力度等內容。

同時，《通知》明確，各地網際網路金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組組織轄內在營P2P網貸機構接入金融信用資訊基礎資料庫執行機構（即央行下轄的徵信中心）、百行徵信等徵信機構。

在開鑫貸總經理鮑建富看來，作為社會信用系統的重要基礎，網貸一旦納入央行徵信系統，其借款人的資金使用以及逾期情況就會反應在系統中。如果借款人失信，將會受到買賣房屋、交通出行、銀行貸款方面的限制，對於惡意逃廢債和多頭借貸的行為來說，能夠起到積極有效的遏制作用。

鮑建富還表示，將網貸機構納入央行徵信系統，也體現了監管對網貸多頭借貸和惡意逃廢債持嚴厲打擊的態度，有利於更好的保障出借人的利益，促進行業更加健康規範發展。

“惡意逃廢債與多頭負債問題是長期困擾互金及網貸行業的一大挑戰”，宜信公司首席戰略官陳歡指出，由於無法納入徵信，使社會誠信體系受到破壞，借款人的信用意識日益淡薄，也因此影響到銀行等金融機構的信用風險防範工作，多家銀行近期都表示多頭負債問題造成銀行信用卡中心的逾期出現上升。

針對《通知》的規範，陳歡表示，對網貸納入徵信體系做了全面、系統的安排，能夠實現多方共贏，對於保護出借人合法權益、培養借款人守信意識，促進網貸行業合規健康發展，防範整體系統性金融風險都具有重大意義。

事實上，央行徵信是一項重要的金融基礎設施，將社會信貸資訊全面納入徵信，將有助於金融機構在開展借貸業務過程中更全面有效地瞭解借款人的負債情況和信用記錄，避免出現系統性金融風險。

而將互金及網貸行業的借款人還款資料全面納入徵信實際上對借款人也有好處，徵信體系的全面建設能夠有效降低整體的風險管理成本，讓守信的借款人享有更低的定價，讓信用發揮出更大的價值。

PPmoney CEO胡新認為，徵信資料對於網貸機構保障企業的合法權益，防範多頭借貸、過度負債風險有顯著效果，將大幅提升行業的信貸風控水平和抗風險能力，對於防範金融風險、維護金融穩定、促進網貸企業合法經營，合規展業起到重要作用。

同時，胡新也指出，網貸資訊接入個人徵信系統，有利於增強公民的信用意識，是我國全面建設誠信社會，進一步完善徵信體系建設的重要一步。閃銀聯合創始人、CIO李昊也認為，網貸平臺接入金融信用資訊基礎資料庫執行機構、百行徵信等徵信機構將進一步推動社會統一徵信體系的完善。

李昊表示，對以助貸為主要業務的金融科技平臺來說，一個健全的社會徵信體系有利於平臺更好識別借款人信用質量，更好的進行貸後信用管理，從而打擊多頭借貸，防止過度共債現象，以及減少惡性逾期行為。

對借款使用者來說，借款行為納入統一徵信體系將加大其違約成本，從而間接約束借款人過度負債、量力借貸，重視自身信用行為的價值。

P2P轉型退出有望提速

柒財經旗下網際網路金融新聞中心瞭解到，自網際網路金融風險專項整治工作啟動以來，全國互金整治辦、地方互金整治辦以及地方金融監督管理局多次發文進行規範。

其中，逃廢債以及轉型退出成為主要關鍵詞。根據中國司法大資料研究院與中國網際網路金融協會早前公佈的資料顯示，截至2018年年底，12家首批接入司法資料的互金企業共查詢約1260萬次，拒貸了30059位失信被執行人，取得了良好的懲戒和風險管理效果。

2018年11月29日，國家發改委釋出第九批涉金融領域黑名單，包括嚴重債務失信人43名、非法集資企業（失信機構）39家、非法集資個人147名、其他嚴重違法名單（自然人）146名、惡意逃廢債借款人（企業）25家。

在蘇寧金融研究院院長助理薛洪言看來，當前，P2P步入集中清退和轉型階段，P2P資料接入徵信，強化對借款人的威懾力，有助於在行業集中轉型和清退過程中更好地保護出借人利益。

據網貸天眼資料，截止2019年8月底，正常運營平臺933家，累計問題平臺數量5644家，其中，8月新增問題平臺11家，較7月份的177家明顯放緩。接下來兩個月，平臺退出數量預計會進一步提速。

薛洪言強調，《通知》內容主要從保護出借人權益、打擊惡意逃廢債的角度出發，不會扭轉網貸行業整體轉型助貸的趨勢，《通知》的出臺不能視作備案提速的訊號。

陳歡也認為，透過將網貸資料納入徵信體系也有助於網貸行業的良性退出等整治工作的進一步開展，即使平臺退出經營，借款人仍然需要履行還款義務，納入徵信能夠起到督促其還款的作用，有利於平臺順利轉型退出。

據瞭解，今年8月28日，廣州市地方金融監督管理局釋出的《P2P網貸行業風險提示函》顯示，P2P網貸行業一直在進行專項整治，至今未有一家平臺完全合規透過驗收。

不過，廣州市地方金融監督管理局強調，出借人和借款人在網路借貸平臺上形成的是直接借貸關係，雙方借貸關係的存續不依託於網路借貸平臺。借款人債務不會因網貸平臺停業、失聯、被公安機關立案調查等原因消亡，借款人須按照借貸合同約定還本付息。

同時，借款人與出借人合法的債權債務關係受法律保護，借款人應依法履行還款義務，否則會對借款人信用造成不良影響，情節嚴重者甚至可能會受到法律制裁。

在談到《通知》帶來的影響時，積木盒子CEO謝群指出，目前，互金風險整治已經進入了“退出為主”的深水區，部分平臺受到惡意逃廢之苦，導致給出借人帶來重大損失。這次新規將無疑為後期的平臺退出提供了一份強保障。

在謝群看來，新規對弘揚社會正氣、保護金融消費者正當利益、維護新金融行業的穩定是場及時雨。中國在P2P方面的經驗，凸顯了信用體系的重要性。事實上，一些P2P借款人在借款前就很關注是否會上徵信，顯示了央行徵信效用的威懾力。

小贏科技相關負責人表示，網貸機構加速接入徵信系統，是對行業的利好訊息，有利於幫助借款人理性借貸，保障出借人利益。同時，對打擊P2P網貸領域惡意逃廢債行為具有積極作用，並將全面提升網貸行業從業者和借款人的誠信意識和信用水平，推動行業自律健康發展。