大修訂！甲狀腺癌不再屬於惡性腫瘤，要搶在正式版前買重疾險嗎？

自2007年保險行業協會和中國醫師協會共同制定了現行的重疾險定義後，今年3月31日終於迎來13年首次修訂，《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》新鮮出爐。

你可能會有以下的問題：

1、之前網傳將會剔除甲狀腺癌，是不是真的被剔除了呢？

2、這次修訂帶來哪些變化和影響？

3、是等新版重疾險，還是搶在正式釋出前，購買老版重疾險好？

4、對已購買的重疾險保單有什麼影響？

各位看官，待你看完本文，就知道怎麼選擇啦！

話不多說，先上圖一睹為快：

重疾定義對比2007 VS 2020版

先獲得此次重疾定義的感性認識：

重疾定義疾病種類由此前的25種，擴充套件到28種；且新增了3種高發的輕症。

就目前的重疾險合同來說，前25種重大疾病各家都是一樣的，輕症行業沒有統一的標準，賠付的條件怎麼規定，由各家保險公司自行設計。因此，輕症的保障種類、賠付比例成為了各保險公司的兵家爭地。現在2020版重疾定義對惡性腫瘤、急性心肌梗塞和腦中風後遺症3種常見的重疾所對應的、高發的輕症做了定義，切實維護消費者的利益，減少理賠糾紛。

6種高發重大疾病對比

透過對比2007版（左邊）和2020版（右邊）可以獲得以下的發現，限於篇幅，本文只說6種必保的高發重大疾病：

1、惡性腫瘤

惡性腫瘤對比

我們普遍關心的

甲狀腺癌並沒有剔除

，而是根據疾病嚴重程度對甲狀腺癌進行了分級，並按照輕重程度進行分級賠付。“TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌” 病不屬於嚴重惡性腫瘤，不在保障範圍內；而是屬於輕度惡性腫瘤。

而甲狀腺癌屬於高發理賠重疾，從我司北分2019年理賠資料可以看到，甲狀腺癌的理賠資料遠遠高於其他四類：

高發惡性腫瘤top5

甲狀腺癌包括乳頭狀癌、濾泡狀癌、未分化癌和髓樣癌四種病理型別，只有8%未分化的甲狀腺癌預後最差。

可以肯定的是，把TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌歸類於輕度惡性腫瘤之下，對保司的理賠壓力一定會減小。

2、急性心肌梗塞（修訂前）

急性心肌梗塞對比

定義更加細化，

較修訂前的定義標準化許多，且在時間方面的限制更加寬鬆，由之前的90天變成了6周。

3、冠狀動脈搭橋術

冠狀動脈搭橋術對比

亮點在於由修訂前的

實施了開胸

變成

實施切開心包

，意味著修訂後的冠狀動脈搭橋術獲得理賠的門檻降低了，不再需要開胸手術才能獲得理賠。

4、腦中風後遺症（修訂前）

腦中風後遺症對比

疾病的名字變成“嚴重腦中風後遺症”，但從

原來的肢體機能完全喪失變成肢體肌力 2 級（含）以 下，或不能隨意運動，

這一點相對變寬鬆了。但又規定了

咀嚼吞嚥功 能障礙且已經留置胃管 90 天（含）以上，

有90天的時間限制，略微嚴苛。

5、重大器官移植術或造血幹細胞移植術

重大器官移植術對比

除了已經有的腎臟，肝臟，心臟，肺臟的移植術，

增加了小腸的異體移植術；

由造血幹細胞異體移植術變成

造血幹細胞移植術，造血幹細胞移植術不僅包括了異體，自體也包括了。

不過

買了舊版重疾險的朋友，對小腸異體移植術不用太擔心，目前很多重疾險條款都已經包含了

；但，對於

自體造血幹細胞移植術，目前有的重疾險產品對其定義範圍規定不一

（見下面兩張圖），需要自己回去翻看保險合同檢視條款，看已買的是嚴苛的還是寬鬆的：

定義寬鬆的：

寬鬆的自體造血幹細胞移植

嚴苛的造血幹細胞移植

6、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒 症期）（修訂前）

終末期腎病

基本一致，

只是對規律性透析做了每週血透析或每天進行腹膜透析。

新增3種重度疾病

新增的3種重疾定義

隨手翻了未修訂前的兩款重疾產品的的條款，都包含了新增的3種重度疾病定義，所以朋友們不用太擔心現在的產品不含新增3種重疾的問題。

新增3種輕症定義

現在市面上的重疾險產品大部分都包含了3種高發重疾所對應的輕度疾病，也就是包含了輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症。

但新增的輕疾定義比未修改前的更嚴苛了！

為什麼這麼說？

讓我們一起來看看 。

輕度惡性腫瘤僅特指以下6項之一：

1、TNM 分期為Ⅰ期的甲狀腺癌；

2、TNM 分期為 T1N0M0 期的前列腺癌；

3、黑色素細胞瘤以外的未發生淋巴結和遠處 轉移的面板癌；

4、相當於 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋 巴細胞白血病；

5、相當於 Ann Arbor 分期方案Ⅰ期程度的何 傑金氏病；

6、未發生淋巴結和遠處轉移且 WHO 分級為 G1 級別（有絲分裂數<2/10 HPF 和 ki-67≤2%） 或更輕分級的神經內分泌腫瘤。

原位癌已經被剔出癌症的範疇，連輕症都不算了，且修訂後的惡性腫瘤更嚴苛了。原位癌未修訂前屬於輕症，在市面流行的重疾產品中賠付比例能達到30%-45%，現在連輕症都不算那就不能獲得理賠了。當然，不排除一些保司為了提升競爭力，把原位癌放進去。

修訂後的輕度疾病定義除了更嚴格、數量減少外，還限定了：

2。2 保險公司設計重大疾病保險產品時，所包含的本規範中的輕度疾病的保險金額應不高於所包含的本規範中的重度疾病保險金額的 20%。

那會不會說明現在輕症、中症賠付比例高的產品，都不再存在？我也不知道，拭目以待吧。

要搶在正式版前買重疾險嗎？

透過以上的對比可以看見，新版的重疾定義對我們消費者說，既有有利的一面，也有不利的一面，比如心腦血管方面的疾病更加細化、量化，也更寬鬆；但同時我們也看到不利的一面，如惡性腫瘤的定義變得嚴苛、輕度疾病範圍變小。

因此，我的建議是：早買早安心，先買一部分保額，正式版後再買剩餘的保額。

比如，100萬保額的重疾險，先買50萬現在的，剩下的50萬待到正式釋出時買。

此外，現在的修訂版還處於徵詢各界人士意見的階段，距離正式釋出還有一段時日，身體健康情況不等人，沒有必要為了等正式版而讓風險處於敞口期，因此建議先買一部分。

已購買的重疾保單有何影響？

說到這裡，很多朋友會擔心：“那我之前買的重疾險，以後出險按哪個標準賠呢？”

答案是，在

這之前就買過的朋友不受影響

，按照規範原文：

“本規範釋出之日前已承保的重大疾病保險 合同，保險公司應按原條款約定做好相關服務工作”。

好啦，今天就先寫到這裡。

吐血對比整理不容易，如果對你有用，歡迎轉發，麼麼噠~