零壹智庫報告：紫金農商銀行人工智慧應用佈局案例

作者 | 陳成

出品 | 零壹智庫

本文聚焦紫金農商銀行的人工智慧應用，展示紫金農商銀行在業務場景中人工智慧應用的賦能成效。

紫金農商銀行在

依託大資料和人工智慧等技術在探索智慧風控體系；

透過投放STM智慧櫃員機，很大程度上能夠提升客戶的業務辦理體驗和緩解櫃麵人員業務壓力；透過網際網路和大資料等金融科技創新，紫金農商銀行推出了“紫金E貸”系列線上貸款產品。

2019年11月，STM智慧櫃員機在紫金農商銀行江寧支行各網點成功安裝，標誌著紫金農商銀行的智慧化水平得到了提升。智慧櫃員機透過生物識別和自動化等技術，縮減了大量櫃面業務的辦理流程和櫃麵人員業務處理壓力，也透過客戶自助辦理業務，給了銀行客戶新的體驗。

圖1-1：紫金農商銀行人工智慧應用佈局

資料來源：紫金農商銀行歷年年報，零壹智庫

一、紫金農商銀行基本情況

江蘇紫金農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“紫金農商銀行”）成立於2011年，目前形成了專注服務於三農、社群和中小微企業的一家農村商業銀行。目前，紫金農商銀行共設有1家總行營業部、3家分行、7家一級支行、1家科技支行、119家二級支行、2家縣域支行，其中有108個農區、城郊網點，實現了全轄鎮街物理網點全覆蓋。

2019年三季度末，紫金農商銀行總資產2000。04億元，同比增長5。06%；營業總收入35。83億元，同比提升22。22%；淨利潤11。38億元，同比上升15。22%。

二、紫金農商銀行人工智慧具體應用領域

1. 智慧風控

據紫金農商銀行2018年披露的資訊，銀行已經搭建了全面風險控制體系，制定出了風險偏好和風險限額標準，並且在依託大資料和人工智慧等技術在探索智慧風控體系，聚焦信用風險、市場風險、流動性風險、合規風險等風險領域。據此，可以推測當時紫金農商銀行主要的風控技術手段是依託傳統風控，以審批人員的專家經驗結合人民銀行徵信報告的客戶金融資料，輔以對應的風險准入政策和少量第三方資料，來評估客戶的資信情況。

首先，重度依賴徵信報告的金融資料帶來的缺陷是獲取資料維度較低，資料維度基本集聚在客戶基本資訊、貸款還款情況、信用卡還款情況、擔保情況等，存在較大的時效問題，即徵信報告顯示的資料與客戶當下情況或有較大偏差。其次，在依靠人工審批時，受不同審批人員經驗不同等原因影響，可能會出現“誤殺”正常客戶或納入了信用狀況較差的客戶。特別是在當下普惠金融盛行的背景下，零售業務佔銀行業務比重越來越大，小額分散的特點對傳統風控模式造成了很大的挑戰。

不過從實際情況來看，自2016年起，紫金農商銀行整體貸款餘額年均增速大於百分之十五，從2016年的628。14億元增長到2019年三季度末的1005。88億元。從資產質量概況來看，銀行不良率逐年下降，從2016年的1。98%下降到2019年三季度末的1。65%。

圖2-1：紫金農商銀行不良率

資料來源：紫金農商銀行，零壹智庫

從資料來看，反映出銀行整體風控能力較強，在客戶准入或審批環節把關較為嚴格。從貸款結構來看，2019年三季度末，紫金農商銀行個人貸款餘額為248。55億元，公司貸款餘額為672。09億元，公司類貸款佔比較大。雖然目前來看，紫金農商銀行整體不良率把控較好，但若未來若想依靠零售業務來發展銀行業務，具備小額分散特點的零售客戶的迅速增長或許會對銀行風控造成較大挑戰。

圖2-2：紫金農商銀行貸款餘額

資料來源：紫金農商銀行，零壹智庫

圖2-3：紫金農商銀行貸款情況

資料來源：wind，零壹智庫

2. 其他智慧化應用

在其他銀行智慧化場景應用佈局上，紫金農商銀行還以大資料等技術作為支撐，賦能市場營銷端。在應用層面，紫金農商銀行將持續推進大資料探勘和分析，增強營銷資料、風險資料、客戶需求、行業變化等多個維度的資料處理能力。在零售業務端，紫金農商銀行形成了以客戶為中心的客戶戰略、產品戰略、多渠道戰略、資料探勘戰略、交叉銷售戰略，透過大資料和人工智慧等技術，來賦能市場端的獲客推廣，實現精準營銷。在公司業務方面，紫金農商銀行貫徹“商務轉型”發展，深度推廣信貸綜合服務模式，藉助大資料、雲計算等技術，持續創新銀行產品和服務。

隨著銀行業務的快速發展和客戶不斷增長，對於營業網點，客戶數量的上升也意味著業務量的增加。依靠櫃面工作人員為客戶辦理業務，存在較大的效率問題，為許多銀行客戶所詬病。一方面，櫃面業務處理效率較低的情況制約了銀行的發展，另一方面給了客戶不好的使用者體驗。

據瞭解，紫金農商銀行在旗下支行投放了STM智慧櫃員機，很大程度上能夠提升客戶的業務辦理體驗和緩解櫃麵人員業務壓力。STM智慧櫃員機透過硬體裝置和智慧化軟體整合，藉助生物識別技術，能夠實現櫃面大部分非現金業務的客戶自助辦理，例如遠端預約排號、髮卡、流水列印、預填單和其他自主業務辦理。STM智慧櫃員機具備縮短營業網點業務辦理流程、分流櫃面業務壓力、降低網點運營成本等特點。另外，配合大資料分析系統，還能夠對客戶實現精準營銷，根據客戶呈現的使用者畫像，推送適合的理財產品等資訊。

目前，很多銀行投放的STM智慧櫃員機，能夠覆蓋80%以上的個人非現金業務和一部分對公業務，隨著智慧化技術的逐步發展，STM智慧櫃員機的功能將更加完善。

三、科技創新、外部合作及經營情況

1. 科技創新

紫金農商銀行堅持以大零售業務作為發展“主推器”，以公司金融業務作為發展“穩定器”，以金融市場業務作為發展“助力器”，以金融科技支撐發展，聚焦南京農村金融市場和服務中小微企業。透過網際網路和大資料等金融科技創新，紫金農商銀行推出了“紫金E貸”系列線上貸款產品，透過純線上申請辦理的形式，簡化了業務辦理手續，最短在3分鐘時間即可完成從授信審批到簽署合同、放款。

透過與結合工商、司法等機構合作，引入外部資料，紫金農商銀行還推出了“稅信貸”，藉助風控模型，能夠自動快速完成對借款人貸款准入資格稽核及貸款額度測算，自動出具客戶基礎資訊報告和信貸報告，進行快速審批。在個人住房按揭貸款和“精英時貸”產品上，紫金農商銀行目前實現了業務品種的自動化審批，基礎性要素可以透過系統自動判斷控制，有效解決信貸業務經營、審批工作中的合規問題，極大地提升了工作效率和工作質量。

表3-1：紫金農商銀行智慧化相關外部合作

資料來源：根據公開資料整理，零壹智庫

不過，從紫金農商銀行披露的資訊來看，銀行在科技方面的投入更多是在資訊化基礎建設方面，例如核心系統和風險監測系統上。自動化審批實現的業務品種較少，能夠經由系統自動判斷控制的部分也侷限在基礎性要素，側面反映出重要的審批環節還是要透過審批人員進行，智慧化程度較低。

2. 營收情況

整體來看，紫金農商銀行近幾年在營業收入和歸母淨利潤兩端都保持較高增長，僅2017年兩者增速出現滑坡，主要受宏觀經濟等因素影響，系統性風險問題較難避免。2018年開始到2019年三季度末，紫金農商銀行營業收入和歸母淨利潤增速提振，兩者呈現上升的態勢。

圖3-1：紫金農商銀行營收和淨利潤

資料來源：紫金農商銀行年報，零壹智庫

作為一家上市公司，紫金農商銀行目前與很多城商行和少部分農商行的智慧化應用差距較大，體現在應用的深度和廣度。若從一家資產規模達2000億元的農商行來看，紫金農商銀行的智慧化業務應用場景要領先不少農商行。但網際網路時代下，社會在不斷進步，各式各樣的技術在不斷革新，改變著社會每個角色。

目前來看，很多銀行都在進行智慧化和數字化轉型，可能改革轉型帶來的賦能效果不能立竿見影，但當是時候展現真正的智慧化技術的時候，沒有轉型意識的銀行面臨的將會是行業的淘汰。與股份制、部分城商行比，紫金農商銀行差距較大；與很多農商行比，紫金農商行做得還不錯，畢竟銀行整體效益較好。居安思危，是紫金農商銀行需要考慮的。

End.

為了展現銀行業數字化轉型的最新成果，零壹智庫推出

《商業銀行科技戰略案例》

，選取25家銀行（6家國有大行+8家股份行+11家城、農商行），重點從戰略方向、戰略思想、戰略歷程、戰略舉措以及階段成果等方面解讀其金融科技佈局。