逾期還清已滿5年，為何徵信還有逾期記錄？按時還款也會成呆賬？

年大家好！我是卡界嬤嬤。

眾所周知，不管是貸款還是信用卡，一旦出現逾期就會上報到央行徵信，對個人徵信有極大的影響，而且不良記錄會儲存5年

時間才能自動清除。

但近期有卡友反饋說，自己的逾期早已超過了5年，可徵信上的逾期記錄仍然沒有消除，這又是怎麼回事呢？難道要永久保留？

根據《徵信業管理條例》第十六條規定：

“徵信機構對個人不良資訊的儲存期限自不良行為或者事件終止之日起為五年，超過五年的應當予以刪除。”

所以，徵信不良記錄5年還沒消除的原因有：

1、欠款未償還

逾期自動清除的前提條件一定是，要將逾期欠款結清後，徵信系統才會在五年後自動清除。如果貸款人一直未償還逾期欠款，那麼該逾期記錄就會一直保留在個人徵信報告裡。

2、時間計算錯誤

這裡的5年時間，指的並不是借款時間、還款日、貸款逾期時間，而是欠款結清的時間。比如A卡友在2020年5月1日借了一筆貸款，6月1日是還款日，但他逾期了15天，在6月16日才償還，那麼A卡友徵信上的逾期記錄，需要等待5年後的6月16日才會被消除，也就是2025年6月16日。

3、還有其他費用未償還

也有一些卡友可能是，明明欠款都償還清了，時間計算也是正確的，但該筆逾期記錄還在記錄當中。這種情況很有可能是因為自己漏還了部分費用，比如罰息、滯納金等，所以導致逾期記錄一直存在。

4、徵信系統記錄出錯

雖然這種情況出現的機率很小，但也不是完全沒有。

如果真的是因為金融機構未及時或遺漏了上報告借款人的欠款已經償還的事實，導致貸款人的徵信上還有這筆逾期記錄。那麼貸款人可攜帶還款證明去人行徵信中心進行更正記錄。

5、呆賬

呆賬遠比逾期要嚴重得多，因為呆賬是已經過了償付期限，經過催討也要不回，長期處於呆滯狀態，已經被認定為壞賬的款項。

一般來說，到期未還徵信上會記錄為“逾期”，但是逾期3年以上，仍然催收無效的就會記錄成“呆賬”。

所以，只要徵信報告上有“呆賬”兩個字，那麼逾期記錄就會一直存在。

這裡還需要注意一種呆賬，叫

溢價款呆賬

。

“溢價款”是指持卡人多還了錢。比如信用卡賬單為998元，持卡人為了省事還了1000元整，那麼多還的這2元就成了溢價款。如果這張信用卡長期被閒置，或溢價款長期不取出，也會形成呆賬。

呆賬能不能消除？

可以消除，但辦法只有一個，就是結清欠款。

還清欠款後，待過一段時間徵信更新後，就可以看到“呆賬”是否變成了“逾期”記錄，若變成了逾期記錄，那麼久從結清之日起算5年之後就會消除。

當然，如果你覺得5年時間太長了，期間也有借貸需求，那麼也可以透過一些專業的處理方法直接消除，這樣就不用等5年後才能辦信用卡、貸款了。

好了，今日的分享就到這裡。

晚上直播接著聊卡聊徵信！