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重疾險保額,到底應該買多少?
大病險保額多少合適
重疾險,全稱“重大疾病保險”,俗稱“大病保險”。
上一篇我們已經分享了,面對複雜多樣的重疾險,我們普通消費者該優先關注哪些重點?
點選複習:選擇重疾險,我們應該優先關注什麼?
把握住這些重點,我們就不會“撿了芝麻丟西瓜”,不會被次要責任迷惑雙眼,而影響了主要保障。
畢竟普通消費者預算有限,不多的資金還是要花在刀刃上。
在重疾險諸多關注點上,保額,無疑是重中之重。
有句話說得好:“買保險就是買保額”。
保額不夠,起不到作用,不如不買。
百萬醫療險為什麼受歡迎?不就是保額夠高,價格實惠嗎?
那重疾險保額到底應該買多少?好多朋友不是很清楚。
今天,就給大家說說重疾險買多少保額才夠。
一、重疾險保額投保現狀
別看重疾險這麼多人買,但大多數人的重疾險保額都是遠遠不夠的。
我們以陽光人壽披露的2019年度理賠報告為例中:
重疾險保額
20
萬以下的佔
90.4%
,
10
萬保額以下的佔
66.5%
!
我身邊就有好多朋友買的重疾險保額就只有區區5萬塊,每年交三四千,交10年保費也有4萬了。
保終身的5萬元重疾險保額,也就只夠一盒抗癌特效藥的錢,起到的作用真的很有限。
所以說,買重疾險,第一優先要考慮的就是充足的保額。
二、重疾保額到底多少合適?
重疾險,必須罹患合同規定的大病,才能獲賠約定的保額。保額的多少,關係到我們患大病時能拿到多少錢。
在我看來,重疾險的保額,至少要兼顧三方面:
治療費用
+
收入損失
+
其它費用。
1
、治療費用
我以前講過,住院看病的費用,應主要由醫療險來報銷保障。
那重疾險還要負責治療費用是不是矛盾呢?
看似矛盾,其實不然。原因有2點。
①好多人以為重疾險就是看大病的,沒有投保用於報銷的百萬醫療險。
有這樣想法的人不在少數。
好多人買大病保險,就是為看大病的。並不知道其實百萬醫療險才是主要負責住院期間高額的治療費用。
所以好多人保障不全,只買了重疾險,或是隻搭配小額醫療險,而沒有購買百萬醫療險。
②百萬醫療險都是短期險,重疾險是長期險,更穩定。
現在市場上的百萬醫療險大都是1年期的短險,國家批准最長的保證續保年限也就是6年。
嚴格來講,所有的醫療險都有停售的可能。
大家的百萬醫療險如果在我們年齡大時停售了,是不是很抓狂?
但重疾險是一簽合同就是幾十年甚至終身的長期險,產品停售合同也有效,保障無疑更加穩定。
所以,綜合以上兩點,重疾險的保額是要兼顧一部分治療費用的。
當然,身體允許投保一份不限病種的百萬醫療險更為完美。
而現在的重疾治療費用大概是多少呢?
我拿國家監管統一的25種重大疾病治療費用來舉例:
可以看到,這些大病不一定要命,但一定費錢。平均的治療費用在30萬左右。
所以重疾險的保額,最少也要30萬。
2、收入損失
一般來說,重疾治療需要1-3年,以後康復還需要3-5年。
期間這幾年,患者都是沒法工作的。除非是國家公務員,要是在企業就沒有收入,這幾年的經濟就損失很大。
我們按年收入10萬元來計算,3年就損失30萬,5年就損失50萬。
而治療康復期間家庭生活正常開銷、孩子上學、老人贍養等等開支卻一項少不了。
所以,重疾險保額,還要把3-5年的年收入計算進去,也要30萬左右。
3、其它費用
以上是兩大塊內容,其它還有哪些開支呢?
有更好的住院條件、效果好、副作用小的藥要不要用?
本地醫療資源有限,需要外請專家過來“飛刀手術”要不要請?
重疾後身體虛弱,需要吃補品補養身體要不要補?
如不幸腦中風,半身不遂需要請長期護理,費用保守按3000元/月,一年就是
3.6
萬元
,如果患者存活
10
年
,就需要
36
萬元
,存活得越久,開銷就越大。
……
這部分費用有的明擺著,有的潛規則,是沒有一個標準答案的。只有重疾險保額越高,將來出現風險時我們才能越從容。
綜上所述,重疾險保額最少也要30萬起步,50萬正好,一線大城市最好能加到100萬,能力範圍內越高越好。
這還是以現階段的醫療水平為例,隨著醫療科技進步,費用很可能還會水漲船高,以後隨著收入增加還要追加重疾保額。
三、最後
有的朋友看了上文可能會問:“你說的道理我們都懂,但30萬、50萬保額的重疾險,每年保費要1、2萬,我們買不起啊”。
不是買不起,是沒找對產品。
傳統保險公司往往把終身壽險、重疾、醫療、意外等險種打包成一個“全家桶”產品,捆綁銷售,價格當然貴出一大截。
我的建議是這幾個險種分開投保,各管各,是誰的責任就找誰。
重疾險,優先保障重疾,預算不夠就放棄身故責任。
這樣價格能降下來許多,幾千元就能擁有30-50萬保額的重疾險產品;
百萬醫療和意外險每年也就幾百元;
家庭支柱的定期壽險每年也就千把元。
這些加起來,一年保費也就幾千元,大部分家庭都能消費的起。如果重疾險保定期,那價格還能降不少,更適合預算緊張的工薪階層。
只要選對產品,別迷信什麼品牌,大公司。普通人也能擁有完善的保障。
需要推薦近期好的各險種產品,可以聯絡老兵哦。
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