8月25日起五大行統一調整 房貸LPR究竟要不要轉？

接到銀行簡訊的鄔女士有點焦慮。

8月12日，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、郵儲銀行五大行同時釋出關於存量浮動利率商業性個人住房貸款定價基準批次轉換的公告，明確將於8月25日起對批次轉換範圍內的個人住房貸款，按照相關規則統一調整為LPR定價方式。如果這個星期還下不了決定，銀行就要批次轉換了，今後還有沒有更改的機會？如果選擇了轉LPR，自己今後的房貸利率應該怎麼算？之前和銀行談好的利率折扣還算不算數？

帶著鄔女士的疑問，浙江新聞記者近日走訪了杭州部分商業銀行。

我還有機會保留自己的原有利率嗎？

在交流中，記者瞭解到許多人非常關心的一個問題是，統一進行LPR轉換，是否意味著自己沒有選擇保留原有利率的權利？

答案是否定的。在不同銀行規定的統一轉換期限之前，希望保持原有利率的人可以透過銀行規定的渠道申請不進行統一轉換。如中國農業銀行在8月12日釋出的公告中規定不希望批次轉換的客戶可以從公告發布之日起到2020年8月24日（含）進行登記，不參與統一轉換。

值得注意的是，各家銀行對於登記截止時間和方式的規定有所不同。工商銀行、中國銀行稱，可在8月24日（含）前，透過手機銀行、網上銀行和網點等渠道完成自主轉換；建設銀行、郵儲銀行給出的時間節點分別是8月31日（含）前、8月25日（不含）前。

實際上如果在規定時間內沒有及時向銀行登記保留原合同利率，錯過了這次機會，在銀行開始統一轉換後，依然有一次機會可以轉回自己的原有利率。如浙商銀行的工作人員表示，根據央行規定，定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換，如果在銀行規定期限內沒有選擇保留原有利率，在銀行統一轉換LPR後，還可以在2020年12月31日與轉換後首次重定價日前，登入手機銀行撤銷轉換。建設銀行的公告顯示，批次轉換完成後，還可以在2020年9月1日至12月31日之間透過手機銀行自助轉回，或者到櫃員機、貸款經辦機構辦理。

因此，是否要轉LPR，選擇權還是在大家自己手裡。

到底轉不轉LPR？

既然是否轉換LPR的選擇權在自己手中，到底該不該轉LPR？要解答這個問題，首先要了解轉了LPR後，自己的房貸利率應該怎麼算。

轉換為LPR以後，房貸利率就會至少每年一變，LPR是一個浮動的利率，具體計算方式可以透過這張圖片中的例子來理解。

有一些市民的房貸合同在基準利率的基礎上享有一定的折扣，轉了LPR後，擔心這一折扣優惠會消失，實際上，圖中已經講過了LPR的計算方式，合同現行的利率折扣會以加點數值變小的方式繼續體現，因此並不能說折扣消失了。

不同的人對於該不該轉換的判斷各有不同。市民王先生在2017年辦理了房貸，當時和銀行商定的利率是4。9%上浮15個點，實際執行利率是5。63%，按照這次轉換的規定，重定價日後王先生的房貸會變成LPR+0。83%。

“我覺得LPR會繼續降低，我轉了划算。”王先生向記者表示“就算我以後的利率會比LPR高一點，但是我覺得以後的LPR會繼續保持一個比較低的水平，那我的房貸利息肯定會比現在好。”

“我的利率是2017年的基準利率打95折，那時候房貸利率還比較寬鬆，現在轉換成LPR以後就是LPR-0。145，”市民姜女士表示，“近幾年長期來看，LPR還是出在下降通道的，算下來利率比原來低，一個月能便宜就是到一百來塊。我看有人算過，只要房貸利率打9折以上的，轉成LPR都是划算的。”

市民李小姐則表示自己的房貸還沒有轉成LPR，“對於我們這種搞不清楚複雜政策的人來說，選擇LPR這種不確定的東西，不如選擇原有保守方案，反正就算LPR降低了，也便宜不了多少錢。”

對於個人來說，是否要轉換LPR就是要看對於未來LPR走勢的預計，如果認為未來LPR會越來越低，那麼轉LPR後，房貸的利息也會變低，每個月少交一點錢，總歸是好的，反之，如果自己合同現在的利率已經很低了，那麼是否要轉換為LPR，可能還要再稍微斟酌一下。

銀行人員：跟老年客戶最難解釋

交通銀行關於浮動利率房貸定價基準批次轉換的公告發佈於7月20日，公告明確將於8月21日對批次轉換範圍內的個人住房貸款，按照相關規則統一調整為LPR定價方式。

“從春節過後我們行就開始通知客戶做房貸利率轉換的工作，記得中國人民銀行的公眾號做過漫畫的宣傳教育，網路上很多大咖也有解讀。可我們發現還是有不少客戶不懂。他們問到底轉LPR好還是不好？”杭州一家股份制銀行的按揭部門負責人表示，“客戶希望得到一個簡單直接的答案。房貸的期限通常較長，從長期看，LPR肯定是下行。我們會推薦客戶選擇LPR。但是不排除中期LPR可能回撥，所以我們也為難。”

記者在採訪中獲悉，輕網點時代，銀行櫃檯少了，趨向少人化，再讓客戶回到辦按揭的原網點改協議不現實，在此背景下有些銀行才會採取批次轉換。

“幾萬個客戶，沒有那麼大處理能力”另一家銀行相關人員告訴記者，進入，8月商業性個人住房貸款LPR轉換工作理應進入掃尾階段，猶豫不決的客戶依然不少。對於這部分客戶做解釋工作要花一點時間，尤其是老年群體，幫他們算賬，更能接受。