同樣是得了腸胃病，為何他順利承保，你卻被加費了？

前天和老同學小王吃飯，飯席期間，小王數次欲言又止、面露難色，我終於忍不住問了：“你有啥事情啊？我們啥關係呀，直接說吧！”

小王這才不好意思地開口說道：“是這樣的，上週我買了XX重疾險，結果被責任除外了……”

“你怎麼沒先找我問一下呢？”我很不解地問他。

“因為不好意思啊。”小王說。

我更不解了：“你找我說有什麼不好意思的？”

“因為……因為我這個病是痔……痔瘡。”小王臉上大寫的一個“囧”字。

“不就是痔瘡嗎？有什麼不好意思說的？又不是什麼暗毛病！”我不禁聲音提高了八度，引來了旁人的側目。

“小聲點，小聲點！” 小王連忙說到，“痔瘡我不好意思來問你，也沒想到這麼小的事情買保險會被責任除外，你有啥辦法不？”

我篤定地告訴他：“當然啦！我可以告訴你至少10個重疾險，痔瘡可以直接投保！比如海……”

“行行行！不用說了，交給你了，這下我就放心了！”小王壞壞地笑著說。

這個事情就告一段落了，但在我們的生活中，這種情況卻每天都在上演。

投保人在一點都不瞭解保險的情況下，匆匆忙忙就去投保了。身體健康還好說，無非是買的保險價效比高低的問題而已，

而身體有些狀況的人貿然去投保，結果被加費、責任除外甚至拒保，心裡鬱悶自然不說，關鍵是直接浪費了錢啊！

被加費，要付出更多保費，浪費錢了吧？

被責任除外，這項保障缺失了，萬一以後就是這個問題出險了，不能獲得賠付，浪費錢了吧？

被拒保，增加了以後投保的難度，而且年齡越大保費越貴，浪費錢了吧？

除了投保人經常會碰到這種尷尬的事情，保險業務員也深受困擾，經驗不足的業務員逮著客戶就推薦保險產品，聽說客戶有什麼身體疾病之後，自己也不知道投保能不能透過，

只能盲目地給客戶去嘗試核保，結果被加費、責任除外或者拒保，客戶的信任感缺失，自然也就流失了一名客戶以及更多潛在的客戶

。

這就是我精心打造《百科全書式——常見疾病投保指南》專欄的原因所在，剖析常見疾病投保的核保結論。不同保險公司針對同一種疾病，給出的核保結論可能是完全不同的，專欄內容將極具實操意義。

普通投保人從此不會再為疾病投保而發愁，根據自身情況選擇最適合的保險即可，甚至可以翻出表格來，輕輕鬆鬆告訴朋友怎麼投，感受朋友的崇拜目光！業務員對照專欄有針對性地推薦保險產品，自然而然也能提高簽單成功率！

今天是專欄的第6節課，我們就以開篇發生的小插曲為引子，來講一講困擾我們國人的腸胃和肛周疾病，看看線上、線下保險該怎麼選擇？

一、常見腸胃、肛周疾病的核保結論

中國美食文化博大精深，吃貨眾多，我們往往就是管不住自己的嘴。而腸胃、肛周疾病常常就被喻為“吃出來的毛病”，我國也是腸胃病的大國！

常見的腸胃、肛周疾病有

胃食管反流病、胃炎、胃息肉、急性腸炎、潰瘍性結腸炎、克羅恩病、胃潰瘍、十二指腸潰瘍、盲腸炎（闌尾炎）、腸息肉、腸上皮化生、痔瘡、肛周膿腫、肛裂、肛瘻

等15種疾病

。

今天這節課將針對這15種疾病，詳細解讀線上、線下哪些產品可以投保？會給出怎樣的核保結論？是不是乾貨滿滿！

我們先來說下，查出這些疾病，通常會碰到怎樣的核保結論。

1

、胃食管反流

胃食管反流需要結合年齡、症狀、治癒情況來判斷核保結果。通常，胃食管反流的核保結論如下圖所示：

胃食管反流常見核保結論

2

、胃炎

胃炎要看是慢性淺表性還是萎縮性胃炎，其次要看幽門螺旋桿菌是陽性還是陰性，以此來判斷核保結果。通常，胃炎的核保結論如下圖所示：

胃炎常見核保結論

3

、胃息肉

胃息肉需根據病理結果、是否手術摘除、是否伴有萎縮性胃炎來判斷核保結果。通常，胃息肉的核保結論如下圖所示：

胃息肉常見核保結論

4

、急性腸炎

急性腸炎主要根據醫生診斷性質，有無治癒來判斷核保結果。通常，急性腸炎的核保結論如下圖所示：

急性腸炎常見核保結論

5

、潰瘍性結腸炎、克羅恩病

潰瘍性結腸炎、克羅恩病很難投保健康險了，醫療險少部分可投，部分壽險可以承保。通常，潰瘍性結腸炎、克羅恩病核保結論如下圖所示：

潰瘍性結腸炎、克羅恩病常見核保結論

6

、胃、十二指腸潰瘍

胃、十二指腸潰瘍要依據病理結果、是否手術、潰瘍直徑和發生未知來判斷核保結果。通常，胃、十二指腸潰瘍的核保結論如下圖所示：

胃、十二指腸潰瘍常見核保結論

7

、盲腸炎（闌尾炎）

盲腸炎（闌尾炎）根據是否手術、有無併發症來判斷核保結果，通常，盲腸炎（闌尾炎）核保結論如下圖所示：

盲腸炎（闌尾炎）常見核保結論

8

、腸息肉

腸息肉需根據是否手術、病理結果來判斷核保結果。通常，腸息肉的核保結論如下圖所示：

腸息肉常見核保結論

9

、腸上皮化生

腸上皮化生需根據腸化部位來判斷核保結果。通常，腸上皮化生的核保結論如下圖所示：

腸上皮化生常見核保結論

10

、痔瘡

痔瘡需根據是否手術、有無併發症來判斷核保結果。通常，痔瘡的核保結論如下圖所示：

痔瘡常見核保結論

11

、肛周膿腫、肛裂、肛瘻

肛周膿腫、肛裂、肛瘻可以投保的保險也極少，少數可以投保的保險需根據有無併發症、發作頻率、病變範圍、最後一次發病距今時間來判斷核保結果。通常，肛周膿腫、肛裂、肛瘻的核保結論如下圖所示：

肛周膿腫、肛裂、肛瘻常見核保結論

二、腸胃、肛周疾病線上可承保產品

說完了15種常見腸胃、肛周疾病可能的核保結論後，現在我來告訴你，線上有哪些高性價比的保險產品，可以滿足投保要求。

1

、胃食管反流

胃食管反流病患者可以獲得相對較好的核保結論的產品我總結在了下表之中：

胃食管反流病可投保產品彙總表

胃食管反流病其實投保並不難，但是在絕大多數線上產品的智慧核保中，都沒有把胃食管反流給放進去，因此只有表格中顯示的這些呈現了出來，但並不是這有這些保險可以投。

由於健康問詢裡多數不問及胃食管反流，我們要注意看具體的健康告知，如果近幾年內沒有發生過胃食管反流，可以直接投保。即便有，又不滿足上表中的條件，也可以申請人工核保。

2

、胃炎

胃炎患者可以獲得相對較好的核保結論的產品我總結在了下表之中：

胃炎可投保產品彙總表

在胃炎中，主要是萎縮性胃炎不太好投，線上智慧核保比較稽核，基本都是拒保的，只能嘗試線下投保。其他的情況看錶格即可。

3

、胃息肉

胃息肉患者可以獲得相對較好的核保結論的產品我總結在了下表之中：